各類“奇葩”信貸產(chǎn)品紛紛涌入市場(chǎng) 未來消費(fèi)信貸行業(yè)之路何從？

• 2021年3月24日 YeYuJuan來源：新華社 749 45
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近日，一家銀行推出的“彩禮貸”廣告沖上熱搜，相關(guān)推介語讓人大跌眼鏡：“彩禮開銷不用愁，貸出穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，類似信貸產(chǎn)品并非首次“粉墨登場(chǎng)”。

隨著2.11億90后人口步入青年時(shí)代，他們逐漸獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況，更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生的消費(fèi)需求，正極大刺激著消費(fèi)信貸。而隨著90后成為消費(fèi)市場(chǎng)的主力，無論其消費(fèi)觀點(diǎn)還是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知程度，都將極大推動(dòng)互聯(lián)金融的加速發(fā)展。

各類“奇葩”信貸產(chǎn)品紛紛涌入市場(chǎng)

近日，一家銀行推出的“彩禮貸”廣告沖上熱搜，相關(guān)推介語讓人大跌眼鏡：“彩禮開銷不用愁，貸出穩(wěn)穩(wěn)的幸?！?。經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，類似信貸產(chǎn)品并非首次“粉墨登場(chǎng)”。此前，一些金融機(jī)構(gòu)就曾推出過“婚慶貸”“結(jié)婚貸”等產(chǎn)品。甚至有一些知名公司曾推出的“土味”“奇葩”的廣告，渲染借貸前的窮困潦倒和借貸后的“精致生活”，更有甚者把“給孩子過個(gè)體面生日”也作為借貸推介。

形形色色的信貸產(chǎn)品富有“感染力”的魔性廣告宣傳語背后，不僅埋藏著將消費(fèi)與體面、精致掛鉤的消費(fèi)主義陷阱，還渲染了“不消費(fèi)、不借貸，就不能……”等焦慮心態(tài)。消費(fèi)應(yīng)是滿足人們對(duì)美好生活的向往，給人們的生活提供更多優(yōu)質(zhì)選擇，而不該成為部分信貸機(jī)構(gòu)選擇性忽視社會(huì)責(zé)任、消費(fèi)社會(huì)痛點(diǎn)以牟利的工具。奉勸相關(guān)金融機(jī)構(gòu)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，不要成為社會(huì)不良風(fēng)氣的“擴(kuò)大器”，掙錢要“取之有道”，而不是靠制造販賣社會(huì)焦慮。

消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)趨向多元化發(fā)展

隨著國務(wù)院2015年6月份放開消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入以后，消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的力量正逐漸趨向多元化。加上國家提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略，除了傳統(tǒng)銀行以外，傳統(tǒng)的商超、電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)公司，以及新生的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也紛紛入局消費(fèi)金融。

消費(fèi)金融是以征信為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)，但我國人行征信覆蓋人群有限。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控云等技術(shù)為消費(fèi)金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，通過客戶在非金融場(chǎng)景下的行為軌跡，包括線上線下的購物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶在金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)行為，可以綜合判斷客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)基于人行征信報(bào)告判斷風(fēng)險(xiǎn)的不足。

消費(fèi)金融產(chǎn)品將成為中國經(jīng)濟(jì)增長的“催化劑”

除消費(fèi)不斷增長外，消費(fèi)者的消費(fèi)行為正在不斷改變。80、90后已逐漸成為主要消費(fèi)人群，與傳統(tǒng)消費(fèi)群體不同，新興消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念更加超前，價(jià)格已不再是決定消費(fèi)的唯一因素，借貸觀念更易被接受;此外，受消費(fèi)升級(jí)影響，三、四線等小鎮(zhèn)城市消費(fèi)人群的消費(fèi)水平也在不斷提高。

2019年二季度末，住戶消費(fèi)性貸款余額40.81萬億元，同比增長18.4%，增速比上季末低0.7個(gè)百分點(diǎn)，上半年增加3萬億元，同比多增597億元。報(bào)告顯示，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已由2010年1月的6798億元，攀升至2018年10月的84537億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。

隨著中國人均GDP突破8000美元，消費(fèi)者升級(jí)換代的欲望非常強(qiáng)烈，消費(fèi)正從量向質(zhì)、有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費(fèi)選項(xiàng)也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展，而消費(fèi)金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費(fèi)市場(chǎng)，以不同場(chǎng)景和消費(fèi)業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠滿足不同層次不同需求的消費(fèi)者，使消費(fèi)真正成為新常態(tài)后中國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。

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