銀行推廣數(shù)字人民幣遇難題 如何打破第三方支付壁壘？

• 2021年5月25日 YeYuJuan來源：人民網(wǎng) 497 26
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方向上來看，對于數(shù)字貨幣發(fā)行，上游發(fā)行層面，央行數(shù)字貨幣發(fā)行加密端，安全認(rèn)證、加密領(lǐng)域等企業(yè)有望參與合作;中游流通端來看，央行發(fā)行數(shù)字貨幣首先是要經(jīng)過商業(yè)銀行，將催生商業(yè)銀行IT技術(shù)升級(jí)，因此銀行IT改造領(lǐng)域方面存在一定的市場空間;從下游支付端來看，數(shù)字

數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作持續(xù)推進(jìn)

數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征和物權(quán)屬性，并與傳統(tǒng)銀行賬戶松耦合，運(yùn)用數(shù)字簽名、安全加密存儲(chǔ)等技術(shù)，具有“支付即結(jié)算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本;同時(shí)，數(shù)字人民幣支持在線模式、單離線模式、弱網(wǎng)和無網(wǎng)情況下點(diǎn)對點(diǎn)雙離線交易等交易模式，實(shí)現(xiàn)無差別的場景全覆蓋。

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都、2022冬奧會(huì)場景、上海、海南、長沙、西安、青島、大連啟動(dòng)。而海南是目前全國唯一一個(gè)全省范圍試點(diǎn)數(shù)字人民幣的省份。中國人民銀行副行長此前表示，數(shù)字人民幣將在更多的城市進(jìn)行試點(diǎn)，在試點(diǎn)項(xiàng)目中也會(huì)涵蓋更多的使用場景。

銀行推廣數(shù)字人民幣遇難關(guān)

據(jù)了解，盡管目前數(shù)字人民幣的推廣是業(yè)內(nèi)重點(diǎn)，但實(shí)際推廣起來仍有不少困難。目前，數(shù)字人民幣錢包支持的運(yùn)營機(jī)構(gòu)已增加至7家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及網(wǎng)商銀行(支付寶)。

從錢包協(xié)議看，按實(shí)名強(qiáng)度，7家機(jī)構(gòu)中有5家設(shè)置了四類錢包，其中一類錢包強(qiáng)實(shí)名，無限額;四類錢包非實(shí)名(或弱實(shí)名)，余額上限1萬元、單筆支付限額2000元、日累計(jì)支付限額5000元、年累計(jì)支付限額5萬元。

業(yè)內(nèi)人士稱，對銀行而言，推廣數(shù)字人民幣是一條很好的獲客渠道，有利于后續(xù)與客戶開展深度合作。目前，銀行在推廣方面“兵分兩路”——2B和2C雙管齊下，但兩端分別遇上不同的麻煩。

在企業(yè)方面的推廣中，有兩個(gè)難點(diǎn)：一是企業(yè)不愛用，沒有養(yǎng)成支付路徑和習(xí)慣;二是并未覺得有開通的必要在推廣過程中，企業(yè)的推廣難度大于個(gè)人，因?yàn)閭€(gè)人有紅包的吸引。而企業(yè)大部分還在觀望，比較難推廣。

對企業(yè)而言，數(shù)字人民幣也蘊(yùn)藏轉(zhuǎn)型和發(fā)展的機(jī)會(huì)。零壹智庫的報(bào)告展望了數(shù)字人民幣相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，其中蘊(yùn)含著潛在的產(chǎn)業(yè)圖景。目前已公開表示對數(shù)字人民幣有研究或參與意向的企業(yè)可分為監(jiān)管技術(shù)、安全技術(shù)、銀行科技、錢包與支付技術(shù)、傳統(tǒng)設(shè)備改造和對接支付場景等六類，而未來產(chǎn)業(yè)鏈上各細(xì)分領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)都能找到巨大發(fā)展機(jī)遇，小微企業(yè)也能夠在其中尋得轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。

如何打破第三方支付壁壘

機(jī)構(gòu)指出，方向上來看，對于數(shù)字貨幣發(fā)行，上游發(fā)行層面，央行數(shù)字貨幣發(fā)行加密端，安全認(rèn)證、加密領(lǐng)域等企業(yè)有望參與合作;中游流通端來看，央行發(fā)行數(shù)字貨幣首先是要經(jīng)過商業(yè)銀行，將催生商業(yè)銀行IT技術(shù)升級(jí)，因此銀行IT改造領(lǐng)域方面存在一定的市場空間;從下游支付端來看，數(shù)字貨幣需要滿足雙離線支付的功能，因此終端設(shè)備領(lǐng)域也存在一定的改造需求。

對于后續(xù)銀行推廣數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，一是加強(qiáng)科技隊(duì)伍建設(shè)，提升底層科技水平;二是在硬錢包方面進(jìn)行拓展，提高獲客能力;三是加強(qiáng)小額零售場景的拓展，進(jìn)而增強(qiáng)客戶黏性。

數(shù)字人民幣的正式推出沒有具體時(shí)間表，未來我國將繼續(xù)做好試點(diǎn)工作，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，打造數(shù)字化人民幣生態(tài)系統(tǒng)，提升系統(tǒng)安全性和可靠性，并制定相應(yīng)法律和監(jiān)管體系。目前央行正在考慮擴(kuò)大數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍，在更多場景、更多城市進(jìn)行試點(diǎn)。

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