當前商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)所存在什么問題？ 商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 2022年10月21日 HuangWenYu來源：百度百科 中國政府網(wǎng) 983 62
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商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，是單位和個人自愿參加的，對被保人治療疾病產(chǎn)生的合理必要的醫(yī)療費用損失進行補償?shù)碾U種，一般分門診醫(yī)療保險與住院醫(yī)療保險。

商業(yè)醫(yī)療保險的概念

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，是單位和個人自愿參加的，對被保人治療疾病產(chǎn)生的合理必要的醫(yī)療費用損失進行補償?shù)碾U種，一般分門診醫(yī)療保險與住院醫(yī)療保險。

商業(yè)醫(yī)療保險(Insurance for medical care) 是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的，營利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預測報告》顯示：

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價平臺。消費者只要樂意，就可以在網(wǎng)上查到險種的基本內(nèi)容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統(tǒng)的代理人制度依然有它的優(yōu)勢。代理人對自家保險公司的產(chǎn)品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規(guī)劃等培訓，使得代理人能夠針對客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務，形成長久的合作關系。

隨著醫(yī)療體制改革，各大保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。商業(yè)醫(yī)療保險分類有普通醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術醫(yī)療保險、特種疾病保險。

當前商業(yè)醫(yī)療保險所存在的問題

目前的商業(yè)醫(yī)療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。雖然醫(yī)療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經(jīng)營此項業(yè)務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現(xiàn)象導致：一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，并以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保后保險公司不得不依照條款支付其醫(yī)療費用。二是道德風險，即病人和醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險公司，采用小病大治、開空頭醫(yī)藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現(xiàn)了人不住院，只在醫(yī)院虛開床位的騙取保險費的方式。

商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2020年12月9日，國務院常務會議部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，滿足人民群眾多樣化需求;通過《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理條例(草案)》和《排污許可管理條例(草案)》。

會議指出，按照黨中央、國務院部署，推進完善金融服務，促進人身保險發(fā)展，有利于更好服務民生保障和經(jīng)濟社會發(fā)展。一是加快發(fā)展商業(yè)健康保險。二是按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設。三是提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產(chǎn)負債管理，加強風險防控。

數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，我國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達13.6億人，商業(yè)醫(yī)療保險參保率穩(wěn)定在95%以上。我國職工醫(yī)保和居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)的住院費用報銷比例分別達到80%左右和70%左右，這還不包括一些財力富余省份給居民提供慢病、門診報銷保障。

我國醫(yī)療改革的目的是要建立一個由基本醫(yī)療保險、用人單位補充保險、商業(yè)醫(yī)療保險三者共同支撐的健康保障體系。新醫(yī)改確定，單位為職工交納其工資總額的6%作為統(tǒng)籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10%的，統(tǒng)籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。

商業(yè)醫(yī)療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，此類產(chǎn)品不與社?；蚱渌悇e的商業(yè)醫(yī)療保險重復，是上佳選擇。

展望未來，隨著各項政策的不斷落地，以及行業(yè)自律的不斷加強，商業(yè)健康險的市場運行將不斷規(guī)范，基本醫(yī)保與商業(yè)健康險的功能定位將更加清晰，不同人群的健康保障需求將更加細化，技術創(chuàng)新的趨勢更加明顯，將進一步推動商業(yè)健康險風控定價、服務效率、銷售方式等方面的創(chuàng)新發(fā)展。

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