商業(yè)銀行發(fā)力“智慧金融” 智慧金融行業(yè)市場深度調(diào)研

• 方蔓桃 2023年7月11日 來源：百度 414 20
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智慧金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技手段，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風控、獲客、服務(wù)的智慧化。

智慧金融行業(yè)市場到底怎么樣?“AI+金融”是中信銀行探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度應(yīng)用之一。截至目前，中信銀行服務(wù)客戶規(guī)模超過1.3億人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模超4萬億元。中信銀行為實現(xiàn)如此龐大體量的全客戶、全產(chǎn)品、全渠道精準適配，全面應(yīng)用AI相關(guān)技術(shù)，從AI能力、AI應(yīng)用兩方面入手描繪出了“AI+金融”的全景視圖。具體來說，數(shù)據(jù)方面，關(guān)注數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)標準和連通程度;人才方面，關(guān)注專業(yè)化人才的數(shù)量和質(zhì)量、人才吸引力與激勵機制;技術(shù)方面，關(guān)注數(shù)字化技術(shù)的普及程度和基礎(chǔ)設(shè)施;合規(guī)方面，利用政策和法規(guī)來鼓勵、推進AI的規(guī)模化應(yīng)用。

智慧金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場投資

智慧金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技手段，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風控、獲客、服務(wù)的智慧化。

2021年是“十四五”開局之年，一系列立足當前、著眼未來的智能金融相關(guān)政策規(guī)劃相繼出臺，推動智能金融健康有序發(fā)展?！秱€人信息保護法》推動智能金融應(yīng)用進一步加強個人隱私保護;“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022～2025年)等強調(diào)抓住全球人工智能發(fā)展新機遇。

近年來，商業(yè)銀行強化金融科技建設(shè)，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革，為拓展智慧金融服務(wù)提供有力支撐。在世界人工智能大會上，建設(shè)銀行通過動態(tài)演示手段，向公眾展示了大數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的技術(shù)演進道路和對于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用過程。除此之外，建行還展示了“建行全球撮合家”跨境智能平臺、“善科貸”等專項信貸產(chǎn)品，為推動實現(xiàn)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”高水平循環(huán)提供了新金融方案。

進入數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)成為金融機構(gòu)的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。近年來，興業(yè)銀行AI債券交易員使用自然語言處理、機器學習等前沿技術(shù)，實現(xiàn)了興業(yè)銀行現(xiàn)券交易詢價、報價及交易成交全流程電子化，能夠提供全交易時段的在線服務(wù)，并根據(jù)對話信息自動識別交易對手需求，精準識別交易要素?！癆I債券交易員有助于高效履行做市義務(wù)，進一步穩(wěn)固核心交易商和做市商的市場地位。未來，我們將在確保交易安全的前提下，持續(xù)推進交易業(yè)務(wù)的數(shù)字化、智能化水平?！迸d業(yè)銀行資金營運中心相關(guān)負責人表示。

多位業(yè)內(nèi)專家表示，從商業(yè)銀行實踐看，尤其是大型商業(yè)銀行，內(nèi)部控制管理復雜以及網(wǎng)點分布區(qū)域廣，線下需要投入大量的運營成本，面臨著高成本、低流量的挑戰(zhàn)。壓降人工投入、用戶數(shù)據(jù)管理成本等因素不斷促使金融機構(gòu)堅定走“AI+金融”之路，通過自動化、智慧化賦能人工，為用戶提供有效優(yōu)質(zhì)的智慧金融服務(wù)。

為進一步激發(fā)金融領(lǐng)域市場主體創(chuàng)新活力，引導金融機構(gòu)強化企業(yè)標準建設(shè)，提升金融業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平，助力高標準市場體系建設(shè)，在國家市場監(jiān)督管理總局的大力支持下，中國人民銀行等金融管理部門共同組織開展了2022年度金融領(lǐng)域企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”活動，廣大金融機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)積極響應(yīng)和踴躍參與。

作為企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”活動的第三方評估機構(gòu)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱協(xié)會)具體承擔2022年智慧金融服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、移動金融客戶端應(yīng)用(包括銀行業(yè)、保險業(yè)和非銀行支付三個行業(yè))、金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用四個領(lǐng)域企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”活動的評估工作。

遵循公開、公平、公正原則，協(xié)會根據(jù)智慧金融服務(wù)等四個領(lǐng)域的企業(yè)標準評估方案對企業(yè)標準進行評估，最終形成2022年智慧金融服務(wù)企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”6家、網(wǎng)上銀行服務(wù)企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”30家、移動金融客戶端應(yīng)用(包括銀行業(yè)、保險業(yè)和非銀行支付三個行業(yè))企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”28家、金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”12家。

其中，在金融行業(yè)，通過人工智能技術(shù)，可為客戶提供數(shù)字化身份認證及生物特征識別、智慧網(wǎng)點數(shù)字化運營管理、信貸風險管理等智能化場景應(yīng)用。數(shù)據(jù)顯示，2020年我國智慧金融市場規(guī)模已達到2265.2億元，據(jù)相關(guān)機構(gòu)預測，2022年中國的智慧金融市場規(guī)模達3220.7億元。

其中華為已打造了覆蓋智慧金融、制造等10余個行業(yè)的場景化解決方案，成立數(shù)字金融軍團也是為了強化服務(wù)企業(yè)數(shù)字化的能力。華為還與超過25家企業(yè)共同啟動了智慧金融伙伴出海計劃(FPGGP)。目前金融行業(yè)已有21家伙伴加入了華為的國產(chǎn)高斯數(shù)據(jù)庫生態(tài)。華為目前有全球的業(yè)務(wù)平臺，可以觸發(fā)海外市場的更多需求。

推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開技術(shù)的支持。透過工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的年報可以看出，工行側(cè)重基礎(chǔ)設(shè)施關(guān)鍵核心領(lǐng)域技術(shù)攻關(guān)和安全生產(chǎn)運營，建行側(cè)重全面云化轉(zhuǎn)型和對內(nèi)與對外賦能相融并進。

云原生、數(shù)據(jù)智能、AIGC的興起不僅僅是流行語,而是正在改變金融格局的革新型技術(shù)。這些技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)將舊流程進行現(xiàn)代化改造,設(shè)計個性化的客戶體驗,更敏捷的創(chuàng)造更多的金融新產(chǎn)品和服務(wù)。我相信,我們對數(shù)字化轉(zhuǎn)型都有非常明確的目標,但這個過程中充滿了挑戰(zhàn)。

目前，我國金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)實現(xiàn)由金融信息化——互聯(lián)網(wǎng)金融——科技金融——智慧金融的發(fā)展 歷程，進入技術(shù)與金融高度融合，促進相關(guān)生態(tài)的發(fā)展階段。為加速傳統(tǒng)金融改革與轉(zhuǎn)型升 級，國家相繼發(fā)布政策支持互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng) 用和融合創(chuàng)新，且在出臺政策支持智慧金融發(fā)展的同時，也重視對行業(yè)監(jiān)管規(guī)范的約束。

從智慧金融發(fā)展深度來看，證券業(yè)好于其他兩個金融行業(yè);從智慧金融發(fā)展績效來看，保險業(yè)成果比較顯著;從智慧金融生態(tài)環(huán)境來看，不同行業(yè)差距不大;從智慧金融服務(wù)與評價來看， 保險行業(yè)的融合度、認可度和滿意度較好。

“數(shù)據(jù)二十條”不僅會加快推動數(shù)據(jù)要素的市場化應(yīng)用，激發(fā)數(shù)字消費、數(shù)字生產(chǎn)和數(shù)字貿(mào)易的提質(zhì)增效，也有利于提高數(shù)據(jù)要素在城市管理、園區(qū)發(fā)展、金融服務(wù)、電子政務(wù)、醫(yī)療健康等公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用價值，提升公共服務(wù)可及性和普惠性。其中，對大數(shù)據(jù)應(yīng)用密集的金融領(lǐng)域也將會產(chǎn)生積極作用，地方政府搭建的線上金融服務(wù)平臺(以下簡稱“地方智慧金融平臺”)或因此迎來新的發(fā)展契機。

智慧金融投資價值

金融業(yè)與數(shù)字化有著相同的邏輯和機制，都是將現(xiàn)實世界中的生產(chǎn)、生活狀態(tài)，映射到數(shù)字空間中形成數(shù)據(jù)，再運用技術(shù)手段挖掘數(shù)據(jù)背后的價值，形成最優(yōu)方案，并從數(shù)字空間映射回現(xiàn)實世界產(chǎn)生影響。因此，金融業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中有著天然的優(yōu)勢。

近年來，我國人工智能領(lǐng)域發(fā)展日新月異。最新數(shù)據(jù)顯示，中國在人工智能領(lǐng)域的專利申請量不僅位居全球第一，而且，比第二名及第三名申請量的總和還要多出一倍。同時，隨著人工智能技術(shù)在各垂直領(lǐng)域加速滲透，越來越多的行業(yè)開啟智慧化升級，例如，在智能制造、智慧醫(yī)療、智慧金融等領(lǐng)域，人工智能技術(shù)正掀起智慧化變革。

隨著AI大模型以及大模型應(yīng)用場景拓展，商業(yè)銀行不斷延伸金融科技服務(wù)的廣度和深度。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，數(shù)字技術(shù)與金融融合發(fā)展優(yōu)勢明顯，一方面數(shù)字化金融服務(wù)具有天然普惠特性，可以促進金融普惠加快發(fā)展;另一方面通過借助數(shù)字技術(shù)，有助于降低銀行金融機構(gòu)運營成本、提升金融服務(wù)效率，豐富金融服務(wù)場景，提升客戶體驗。

“金融行業(yè)不但擁有大規(guī)模、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，還具有多元化、多維度的應(yīng)用場景，為AI賦能金融提供了良好基礎(chǔ)?！迸d業(yè)研究科技行業(yè)研究員吳吉森表示，未來AI技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)深度融合，將會顛覆現(xiàn)有的金融服務(wù)模式：一是AI促使金融行業(yè)服務(wù)更加準確、合理，由被動服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃臃?wù)模式。二是金融數(shù)據(jù)和信息非常密集、數(shù)據(jù)量龐大，AI可以大幅度提升金融行業(yè)數(shù)據(jù)處理能力，通過分析用戶信息，可以挖掘更多的潛在金融價值。三是AI將改變金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)驗防控模式，構(gòu)建風險防控模型，預判風險來源及其系數(shù)，可以有效提升金融風險防控的精度和效率。

智慧金融行業(yè)報告對中國智慧金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。還重點分析了重點企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進行了專業(yè)的預判。

本報告同時揭示了智慧金融市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

未來，智慧金融行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請點擊《2023-2028年中國智慧金融行業(yè)投資價值分析及發(fā)展趨勢預測報告》。

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  2023-2028年中國智慧金融行業(yè)投資價值分析及發(fā)展趨勢預測報告

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