大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民 商業(yè)健康保險行業(yè)市場投資戰(zhàn)略分析

• 吳澳燕 2023年11月8日 來源：經(jīng)濟(jì)日報 411 20
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中央金融工作會議指出，要發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能。普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，目前，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。近年來，保險機(jī)構(gòu)聚焦重點(diǎn)群體，提供具有普惠性質(zhì)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足了廣大人

中央金融工作會議指出，要發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能。普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，目前，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。近年來，保險機(jī)構(gòu)聚焦重點(diǎn)群體，提供具有普惠性質(zhì)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足了廣大人民群眾和企業(yè)的風(fēng)險保障需求。

從產(chǎn)品形態(tài)來看，各地的“惠民保”雖然屬于商業(yè)保險，但是具有很強(qiáng)的社會屬性和普惠屬性。通過多次迭代，“惠民保”的免賠額有所降低，保障范圍不斷擴(kuò)展。從健康管理到特藥服務(wù)，“惠民?！弊鳛槎鄬哟吾t(yī)療保障體系中的重要組成部分，在被保險人遭遇重大疾病時起到了雪中送炭的作用。

國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局局長李明肖表示，作為政府指導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作的新型保險，北京普惠健康保在保障人群、保障范圍、便捷理賠三方面實現(xiàn)創(chuàng)新，尤其是將老年人、既往癥人群、新市民人群納入保障范圍，充分體現(xiàn)了北京保險行業(yè)大力發(fā)展普惠金融、推動共同富裕的積極探索。2022年參保的350萬人中，60歲以上參保人超110萬人，新市民超16萬人。

商業(yè)健康保險，簡稱商業(yè)健保 ，是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU，包括醫(yī)療意外保險、疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護(hù)保險等。疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險;醫(yī)療保險指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險;收入保障保險指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險;長期看護(hù)保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險金條件的保險。簡稱商業(yè)健保。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》顯示：

在傳統(tǒng)產(chǎn)品分類中，健康險包括醫(yī)療險、重疾險、收入損失保險、護(hù)理保險四大種類。重疾險客單價格高，在健康險中占比最大，也是最底層保障產(chǎn)品;但近年來，在一系列概念包裝和互聯(lián)網(wǎng)場景營銷之下，醫(yī)療險(尤其是幾百元保費(fèi)就能撬動上百萬保額的“百萬醫(yī)療險”)發(fā)展勢頭較為兇猛，是拉動健康險業(yè)務(wù)增長的重要部分。

2021年，全國醫(yī)院醫(yī)療收入35249億元，基本醫(yī)?；鹬С?4043億元，基本醫(yī)?；鹬С鲈卺t(yī)院醫(yī)療收入中占比68.21%。居民個人仍有較大的自費(fèi)負(fù)擔(dān)，需要多層次醫(yī)療保障體系作補(bǔ)充，而商業(yè)健康險則一直被寄予厚望。

從發(fā)展現(xiàn)狀來看，健康險的長足發(fā)展需要突破代理人隊伍縮減問題和潛在市場滲透率提升問題。目前，頭部保險平臺的“線上+線下”融合轉(zhuǎn)型，有望成為這一問題的突破口。

商業(yè)健康保險行業(yè)市場投資戰(zhàn)略分析

隨著中國老齡化人口結(jié)構(gòu)和疾病特征的不斷變化，對于高質(zhì)量的醫(yī)療需求日益上漲。靈活高效的商業(yè)醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的有益補(bǔ)充將發(fā)揮越來越大的作用。建立健全多層次的醫(yī)療保障體系，從以疾病治療為中心轉(zhuǎn)向以健康管理為中心，不斷提升人民群眾的健康獲得感。

截至2023年6月12日，中國保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)品庫中的人身險公司在售的健康險產(chǎn)品共計5185款，其中疾病保險1780款，醫(yī)療保險3186款，是健康保險產(chǎn)品的主要品種，此外，失能收入損失保險和護(hù)理險數(shù)量僅為31、119款，產(chǎn)品數(shù)量極為有限。

中國平安、中國人壽、中國太保、新華保險等上市保險公司的健康險收入占比逐年增加，行業(yè)競爭加劇。第一梯隊原保費(fèi)收入超2千億元，主要有中國平安、中國人壽、中國太保人壽;第二梯隊，保費(fèi)收入在1000-2000億元之間，主要公司有中國平安、中國人壽、中國太保人壽;其余第三梯隊保費(fèi)收入均在1000億元以下。

今年1月份，中國銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提出，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超2萬億元。

今年3月份，國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出：到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，實現(xiàn)更好保障病有所醫(yī)的目標(biāo)。

無論是市場規(guī)模還是發(fā)展定位，都為商業(yè)健康保險在大健康發(fā)展格局中劃定了一個相當(dāng)有發(fā)展前景的位置。

從增長因素來看，在政策層面進(jìn)一步開放以及醫(yī)療費(fèi)控改革的決心，將激發(fā)商業(yè)健康保險的發(fā)展動力，消費(fèi)者可支配收入的提升，也進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)健康保險的發(fā)展。人口結(jié)構(gòu)老齡化，以及獨(dú)子政策，也會促進(jìn)商業(yè)健康養(yǎng)老的發(fā)展。

在激烈的市場競爭中，企業(yè)及投資者能否做出適時有效的市場決策是制勝的關(guān)鍵。商業(yè)健康保險行業(yè)研究報告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)決策的重要工具。報告根據(jù)商業(yè)健康保險行業(yè)監(jiān)測統(tǒng)計數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，研究一定時期內(nèi)中國商業(yè)健康保險行業(yè)現(xiàn)狀、變化及趨勢。

更多行業(yè)詳情請點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》。

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  2023-2028年中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告

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