2024中國小微金融行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測

• 黃文玉 2024年1月9日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 603 34
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小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺。中小微企業(yè)是推動經(jīng)濟增長、拉動社會就業(yè)和促進發(fā)展創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

近年來，為強化對實體經(jīng)濟金融支持力度，金融監(jiān)管部門出臺多項支持中小微企業(yè)發(fā)展的政策。在推動政策落地過程中，地方金融機構(gòu)針對企業(yè)需求開展了相應(yīng)創(chuàng)新。

小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺。中小微企業(yè)是推動經(jīng)濟增長、拉動社會就業(yè)和促進發(fā)展創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。黨中央、國務(wù)院一直重視我國中小微企業(yè)，在制度和政策上不斷改革和創(chuàng)新，推動中小微企業(yè)發(fā)展壯大。當(dāng)前，全球經(jīng)濟面臨衰退風(fēng)險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內(nèi)面臨變幻莫測的國際環(huán)境和挑戰(zhàn)，中小微企業(yè)已成為我國“惠民生、保就業(yè)、穩(wěn)增長、擴內(nèi)需”的重要抓手。但“融資難”和“融資貴”仍是困擾中小微企業(yè)發(fā)展壯大的世界性難題。

中小微企業(yè)是推動經(jīng)濟增長、拉動社會就業(yè)和促進發(fā)展創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。黨中央、國務(wù)院一直重視我國中小微企業(yè)，在制度和政策上不斷改革和創(chuàng)新，推動中小微企業(yè)發(fā)展壯大。當(dāng)前，全球經(jīng)濟面臨衰退風(fēng)險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內(nèi)面臨變幻莫測的國際環(huán)境和挑戰(zhàn)，中小微企業(yè)已成為我國“惠民生、保就業(yè)、穩(wěn)增長、擴內(nèi)需”的重要抓手。但“融資難”和“融資貴”仍是困擾中小微企業(yè)發(fā)展壯大的世界性難題。

小微金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，我國實體經(jīng)濟迎來新一輪發(fā)展，以民營企業(yè)、小微企業(yè)為主的市場主體理所當(dāng)然成為了實體經(jīng)濟發(fā)展的 " 主力軍 "。與此同時，針對企業(yè)的金融業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展壯大，一方面，受疫情反復(fù)及全球整體經(jīng)濟下行等多重影響，體量有限的小微企業(yè)、個體工商戶等主體的融資門檻較高，很多小微企業(yè)面臨著資金難題;另一方面，企業(yè)在積極發(fā)展主業(yè)的過程中也必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力，在中國實有各類市場主體中占據(jù)絕對數(shù)量優(yōu)勢。自2016到2020年間，中國實有各類市場主體從0.87億戶上升到1.38億戶，而小微企業(yè)占比也從94.1%增長到96.8%。2021年中國實有各類市場主體1.5億戶，小微企業(yè)占97.1%;預(yù)計2025年中國實有各類市場主體2.2億戶，小微企業(yè)占98.3%。

2021年中國小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占GDP的比例約60%;就業(yè)貢獻79.4%;市場占(各類工商市場主體)95.6%;納稅占50%。截至2021年四季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額50.0萬億元。隨著普惠型小微企業(yè)貸款余額不斷增加，增速也不斷下降，2021年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款19.1萬億元，全年增速為24.9%。

2021年四季度，央行在貨幣政策執(zhí)行報告中表示，下一步要充分發(fā)揮好兩項直達工具接續(xù)轉(zhuǎn)換后的市場化政策工具的牽引帶動作用，進一步激勵地方法人銀行加大對小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個體工商戶的支持力度，積極挖掘新的合理融資需求，提高普惠小微信用貸款比重，持續(xù)推動普惠小微貸款“增量、降價、擴面”，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國小微金融行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

一直以來，小微企業(yè)都是中國經(jīng)濟最活躍的力量，充當(dāng)著市場經(jīng)濟肌體中“毛細血管”的角色。數(shù)據(jù)顯示，2021年，小微企業(yè)貢獻了中國60%以上的GDP、80%以上的就業(yè)機會，并占出口總額的約60%。為了更好地促進小微企業(yè)發(fā)展，國家出臺了創(chuàng)新激勵、稅收優(yōu)惠和融資支持等多重利好政策。盡管如此，小微企業(yè)貸款僅占2021年中國整體貸款總額的26.0%。

2022年，中國銀行業(yè)著力發(fā)展科技金融、綠色金融、數(shù)字金融，積極推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達到59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增長23.6%。

2021年人民幣貸款增加19.95萬億元，同比多增3150億元。信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，對國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度進一步加大，截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%。2022年末，普惠小微貸款余額23.8萬億元，同比增長23.8%，增速比2021年末低3.5個百分點;全年增加4.59萬億元，同比多增4549億元。

小微金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢及機遇分析

紓困中小微企業(yè)成為第一要務(wù)。“無接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉(zhuǎn)變，面對國際貿(mào)易形勢變化，我國也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風(fēng)控解決之道。數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

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