截至2020年，我國退休人員養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“16連漲”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，已有甘肅、山東、江蘇等多地上調(diào)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。甘肅將城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)基礎(chǔ)養(yǎng)老金在原每人每月15元基礎(chǔ)上增加5元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到113元;
截至2020年，我國退休人員養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“16連漲”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，已有甘肅、山東、江蘇等多地上調(diào)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。甘肅將城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)基礎(chǔ)養(yǎng)老金在原每人每月15元基礎(chǔ)上增加5元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到113元;江蘇城鄉(xiāng)居民省定基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)從每人每月160元提高至173元;山東將提高居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)，由每人每月180元提高到190元。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)超過5.42億人，絕大部分是農(nóng)村居民。2020年，各級(jí)政府提供城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助資金超過3000億元。再加上地方財(cái)政補(bǔ)貼增長和個(gè)人繳費(fèi)積累，城鄉(xiāng)居保人均養(yǎng)老金水平每月已提高至2020年底的170元。未來養(yǎng)老保險(xiǎn)市場行情如何?
我國的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包含三大支柱，其中，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。第二支柱是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，與職業(yè)關(guān)聯(lián)，由國家政策引導(dǎo)、單位和職工參與，市場運(yùn)營管理，政府行政監(jiān)督。
人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，年金制度已覆蓋近6600萬職工，基金累計(jì)規(guī)模逾3.1萬億元。2007~2019年企業(yè)年金基金平均年化收益率達(dá)7.07%。
自20世紀(jì)90年代以來，中國社保制度建立已有近30年歷程，多層次養(yǎng)老金體系快速發(fā)展，各類養(yǎng)老基金積累已超10萬億元規(guī)模，投資問題也就變得越來越重要。目前，多類金融機(jī)構(gòu)都積極參與到養(yǎng)老金第二、第三支柱的建設(shè)中，比如基金公司，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等。
我國迫切需要通過發(fā)展第三支柱增強(qiáng)國民自我養(yǎng)老保障能力，緩解未來政府財(cái)政壓力，同時(shí)減輕公共養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，為降低企業(yè)社保繳費(fèi)負(fù)擔(dān)營造空間，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老三支柱的相對(duì)均衡。 第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿^大，有助于糾正中國養(yǎng)老金體系的結(jié)構(gòu)性失衡。2017年具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)(年金險(xiǎn)為主)保費(fèi)收入為8600億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%。但真正意義上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(退休后分期領(lǐng)取)的保費(fèi)收入為1500億元，占比僅為4.4%，有效保單件數(shù)只有1348萬件，有效承保人次只有1707萬。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為國民退休收入結(jié)構(gòu)的重要組成部分，其快速發(fā)展有助于緩解中國養(yǎng)老金體系的結(jié)構(gòu)性失衡。
當(dāng)前，我國養(yǎng)老金體系中，第一支柱占比過高，第二支柱覆蓋率低，規(guī)模偏小，因此第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)是未來養(yǎng)老金發(fā)展的方向。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著全面深化資本市場改革進(jìn)程的推進(jìn)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等中長期資金將加速入市，短期內(nèi)入市規(guī)模或超過2000億元。
隨著我國人口老齡化趨勢(shì)不斷加劇，當(dāng)前我國仍面臨較大的養(yǎng)老壓力，依舊存在基本養(yǎng)老金面臨較大缺口，養(yǎng)老服務(wù)供給不足等問題。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)多管齊下，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的全方位的養(yǎng)老金融及服務(wù)體系。健全多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。
此外，在人口老齡化加速的背景下，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)成為近兩年的高頻詞。一些國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明，構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，僅僅依靠政府，或者單純依靠市場，都存在較大缺陷，必須統(tǒng)籌發(fā)揮好市場和政府兩個(gè)作用。加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以緩解目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱“獨(dú)木難支”的問題，增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。
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