明年起 10省市試點(diǎn) 養(yǎng)老又多一項(xiàng)選擇 養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀及投資機(jī)遇

• 李波 2022年12月2日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、金融時(shí)報(bào)、中研網(wǎng) 1310 86
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個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展又邁出重要一步。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，決定自2023年1月1日起開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展又邁出重要一步。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，決定自2023年1月1日起開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

試點(diǎn)范圍涵蓋十省市

依據(jù)《通知》，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍包括北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個(gè)省(市)，試點(diǎn)期限暫定一年。

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要具有以下特點(diǎn)：

一是：賬戶(hù)與產(chǎn)品相結(jié)合。為個(gè)人建立信息管理賬戶(hù)，提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)穩(wěn)健投資、風(fēng)險(xiǎn)保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求。

二是：建立鎖定養(yǎng)老賬戶(hù)與持續(xù)養(yǎng)老賬戶(hù)的雙賬戶(hù)組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重需要。

三是：產(chǎn)品設(shè)計(jì)以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個(gè)人長(zhǎng)期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。

四是：強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬，通過(guò)多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)。

五是：提供定額分期、定期分期、長(zhǎng)期(終身)年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排。

六是：提供包括收支測(cè)算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，協(xié)助客戶(hù)管理好生命周期內(nèi)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

與個(gè)人養(yǎng)老金有何區(qū)別

個(gè)人養(yǎng)老金制度已于上周在36個(gè)先行城市(地區(qū))啟動(dòng)實(shí)施。即將開(kāi)展試點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金有何區(qū)別?

上述負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。

具體來(lái)看，兩者主要區(qū)別在于：

第一，個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與，市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶(hù)管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。

第二，國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

第三，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。年滿(mǎn)18周歲的個(gè)人可與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶(hù)長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。

第四，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶(hù)可選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

四家養(yǎng)老險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)

《通知》顯示，此次參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司共有四家，分別是中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)金融市場(chǎng)中唯一一種名稱(chēng)中帶有養(yǎng)老字樣的專(zhuān)業(yè)型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶(hù)服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗(yàn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)企業(yè)(職業(yè))年金基金管理市場(chǎng)的主要參與者，長(zhǎng)期開(kāi)展企業(yè)(職業(yè))年金基金受托管理、投資管理，并積極參與了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理，在養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱和第二支柱建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。

四家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營(yíng)管理等方面各有特點(diǎn)，由其開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面專(zhuān)長(zhǎng)，以及長(zhǎng)期參與我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好滿(mǎn)足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，探索適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。

記者從中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司了解到，該公司集中優(yōu)勢(shì)資源緊鑼密鼓地推進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等相關(guān)工作，已開(kāi)發(fā)養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)系統(tǒng)，并將根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長(zhǎng)期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位，探索開(kāi)發(fā)系列產(chǎn)品，兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)也表示，已在產(chǎn)品、系統(tǒng)、投資、運(yùn)營(yíng)、客服、人員和制度準(zhǔn)備等方面做了充分籌備，將在第一時(shí)間備案商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時(shí)，還將發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì)，積極和各股東銀行溝通業(yè)務(wù)銷(xiāo)售合作，為客戶(hù)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)健的資金管理和風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

根據(jù)中研普華研究院撰寫(xiě)的《2022-2027年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

養(yǎng)老金融市場(chǎng)深度調(diào)研 養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀及投資機(jī)遇

當(dāng)前,適應(yīng)多元需求的養(yǎng)老金融發(fā)展新格局正在逐步形成。個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出為更大范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老金融破除了制度障礙。我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老金融起步晚,發(fā)展滯后,截至2021年底,第三支柱規(guī)模為0.7萬(wàn)億元,占全部三支柱規(guī)模的比例僅為6.3%。

隨著富裕人群步入老齡化，養(yǎng)老金融市場(chǎng)需求逐漸旺盛。改革開(kāi)放后最先享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利的人群逐步邁入老年階段，央行2019年中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)調(diào)查顯示，戶(hù)主年齡56-64歲的家庭戶(hù)均總資產(chǎn)最高，其次為46-55歲，這部分群體有較強(qiáng)養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備需求。但他們的金融資產(chǎn)配置比例僅有20%，且以短期銀行存款和理財(cái)為主，專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老金融市場(chǎng)無(wú)疑還有非常大的發(fā)展空間。

養(yǎng)老金融市場(chǎng)投資機(jī)遇

世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于70%，而國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測(cè)未來(lái)5-10年時(shí)間我國(guó)預(yù)計(jì)會(huì)有8萬(wàn)-10萬(wàn)億元的養(yǎng)老金缺口有待補(bǔ)充，而且隨著時(shí)間的推移會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

我國(guó)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)人口中，60歲及以上人口約2.64億人，占比18.7%，其中，65歲及以上人口占比13.5%?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著我國(guó)人口老齡化水平進(jìn)一步提升，疊加經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高以及養(yǎng)老投資規(guī)劃理念深入人心，養(yǎng)老金融將迎來(lái)廣闊的市場(chǎng)空間。

未來(lái)，養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多養(yǎng)老金融行業(yè)專(zhuān)業(yè)分析，請(qǐng)點(diǎn)擊《2022-2027年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2022-2027年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告

  養(yǎng)老金融行業(yè)研究報(bào)告主要分析了養(yǎng)老金融行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、養(yǎng)老金融市場(chǎng)供需求狀況、養(yǎng)老金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和養(yǎng)老金融主要企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)對(duì)養(yǎng)老金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測(cè)。中研普華憑...

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