國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)支持政策 商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展策略

• 黃江 2023年3月10日 來(lái)源：新浪 641 37
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個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年底在36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施，3個(gè)月以來(lái)迅速發(fā)展，參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到近3000萬(wàn)人。

國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布2022年醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)快報(bào)。2022年，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))總收入、總支出分別為30697.72億元、24431.72億元，年末基金累計(jì)結(jié)存42540.73億元。

職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))收入20637.18億元，同比增長(zhǎng)8.6%，其中征繳收入19494.57億元。基金支出15158.30億元，同比增長(zhǎng)2.8%。職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))年末累計(jì)結(jié)存35003.83億元，其中統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)存21470.04億元，個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存13533.79億元。

城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入10060.55億元，同比增長(zhǎng)3.5%;支出9273.42億元，同比增長(zhǎng)0.2%;年末累計(jì)結(jié)存7536.90億元。

2022年中國(guó)60歲及以上人口2.8億人，約占全國(guó)人口20%，65歲及以上人口約占15%，按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)已步入老齡社會(huì)，醫(yī)療及養(yǎng)老等挑戰(zhàn)嚴(yán)峻。

2021年，國(guó)內(nèi)衛(wèi)生總費(fèi)用支出共計(jì)7.56萬(wàn)億元，其中政府支出超27%，基本醫(yī)保約40%，商業(yè)保險(xiǎn)僅約占5%，個(gè)人自付高達(dá)近28%，個(gè)人及家庭支出負(fù)擔(dān)沉重，財(cái)政及基本醫(yī)?；鸪袎狠^大，商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)衛(wèi)生費(fèi)用的分擔(dān)比例則與發(fā)達(dá)國(guó)家相去甚遠(yuǎn)。與之相對(duì)應(yīng)的，同年美國(guó)商業(yè)醫(yī)保與其他第三方付費(fèi)者項(xiàng)目在衛(wèi)生總費(fèi)用中占比42.0%，與政府醫(yī)?；鞠喈?dāng)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)支持政策

2021年底，中央深改委通過(guò)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，出臺(tái)稅優(yōu)鼓勵(lì)等各類支持政策，有力推動(dòng)國(guó)內(nèi)初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)(職業(yè))年金為補(bǔ)充、與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年底在36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施，3個(gè)月以來(lái)迅速發(fā)展，參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到近3000萬(wàn)人。

不少專家認(rèn)為，這一做法是推動(dòng)個(gè)人健康險(xiǎn)發(fā)展極具借鑒價(jià)值的成功先例，并建議中央深改委成立個(gè)人健康險(xiǎn)發(fā)展研究課題小組。

每個(gè)人是自身健康的第一責(zé)任人，所謂“個(gè)人健康險(xiǎn)”(private health insurance)，與個(gè)人養(yǎng)老金相似，在國(guó)際上是指區(qū)別于公共醫(yī)療保險(xiǎn)的，由個(gè)人自愿投保、商業(yè)公司市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的健康保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展策略

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年健康險(xiǎn)全年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8653億元，同比僅增長(zhǎng)2.4%。相比于2020年以前起年增速達(dá)20%-30%，尤其是近兩年作為健康險(xiǎn)支柱產(chǎn)品的重疾險(xiǎn)新單增長(zhǎng)持續(xù)乏力。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)前期的高速增長(zhǎng)都顯示出這是一個(gè)處于增長(zhǎng)上升期的險(xiǎn)種。但當(dāng)許多險(xiǎn)企對(duì)該領(lǐng)域不斷深入探究后，健康險(xiǎn)市場(chǎng)就由“藍(lán)海”變?yōu)榱恕凹t?！?。

以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)一直以保額高、價(jià)格便宜的優(yōu)勢(shì)受到消費(fèi)者的追捧，能獲得多少理賠的問(wèn)題也成為消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題之一。隨著2022年短期健康險(xiǎn)賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐，各家保險(xiǎn)公司的理賠情況浮出水面。

截至2月28日，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有86家險(xiǎn)企披露了2022年短期健康險(xiǎn)賠付情況。整體來(lái)看，當(dāng)前行業(yè)短期健康險(xiǎn)賠付率并不高，近七成險(xiǎn)企賠付率不超過(guò)40%。但是不同險(xiǎn)企之前存在較大差異，最高的能達(dá)到797.46%，最低的為負(fù)數(shù)。如果從不同性質(zhì)的險(xiǎn)企來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)賠付率明顯高于人身險(xiǎn)公司。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》顯示：

2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入46957億元，按可比口徑計(jì)算，比上年增長(zhǎng)4.6%。其中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入24519億元，健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9726億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12712億元。支付各類賠款及給付15485億元。其中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付3791億元，健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款及給付3937億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款7757億元。

2022年四季度末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)27.1萬(wàn)億元，較年初增加2.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.1%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)2.7萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.0%;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)23.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.3%;再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)6719億元，較年初增長(zhǎng)10.9%;保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)1036億元，較年初增長(zhǎng)0.6%。

2022年第三季度末，納入償付能力監(jiān)管委員會(huì)審議的181家保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為212%，平均核心償付能力充足率為139.7%;43家保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)被評(píng)為A類，114家保險(xiǎn)公司被評(píng)為B類，15家保險(xiǎn)公司被評(píng)為C類，9家保險(xiǎn)公司被評(píng)為D類。

《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》要求完善全民醫(yī)保體系，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。商業(yè)健康是多層次醫(yī)療保障體系重要補(bǔ)充，數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付占基本醫(yī)?；鹬С龅谋戎兀瑥?009年的5.8%提高至2021年的9%。

DRG誕生于20世紀(jì)六七十年代的美國(guó)。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，DRG對(duì)解決醫(yī)療費(fèi)用不合理增長(zhǎng)、改善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，以及在引導(dǎo)合理就醫(yī)等方面為醫(yī)改難題提供了重要的管理工具和手段。中國(guó)目前遵循“臨床特征相似、資源消耗相近”的原則將病例按診斷分為若干診斷組，醫(yī)保支付方依據(jù)每組疾病的輕重程度及有無(wú)合并(發(fā))癥等因素確定打包治療價(jià)格以及預(yù)付的基數(shù)或費(fèi)率，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)治療流程規(guī)范化和治療費(fèi)用可控。截至2022年初，試點(diǎn)城市DRG實(shí)際付費(fèi)已覆蓋900多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，三級(jí)醫(yī)院覆蓋率達(dá)43.5%。

DIP是對(duì)病案數(shù)據(jù)進(jìn)行客觀分類，通過(guò)一定區(qū)域范圍的全樣本病例數(shù)據(jù)形成每一個(gè)疾病與治療方式組合的標(biāo)化定位，以點(diǎn)數(shù)對(duì)其進(jìn)行量化，醫(yī)保部門(mén)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的總點(diǎn)數(shù)以及地方醫(yī)?；鹬С鲱A(yù)算得出每個(gè)點(diǎn)的實(shí)際價(jià)值，并按各醫(yī)療機(jī)構(gòu)點(diǎn)數(shù)付費(fèi)。

DRG與DIP“兩組并存”是醫(yī)保部門(mén)對(duì)地區(qū)差異客觀性、分組臨床運(yùn)用合理性的實(shí)際體現(xiàn)，現(xiàn)階段DIP支付方式更容易被醫(yī)院接受。DRG/DIP支付方式改革有助于促進(jìn)病案質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，從而提升診療流程規(guī)范化程度與醫(yī)療費(fèi)用透明度(即“同病同價(jià)”)，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得高質(zhì)量醫(yī)療和支付數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品的精細(xì)化定價(jià)和創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

DRG/DIP支付改革后，醫(yī)院試點(diǎn)全覆蓋必將經(jīng)歷一段調(diào)整期，保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)要逐漸適應(yīng)新制度環(huán)境及其所導(dǎo)致的沖擊。保險(xiǎn)公司應(yīng)準(zhǔn)確把握DRG/DIP支付改革，評(píng)估DRG/DIP支付制度新環(huán)境對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響，積極探索包括醫(yī)療、疾病、護(hù)理等多重保障健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，主動(dòng)轉(zhuǎn)型適應(yīng)新的支付模式。

《2023-2028年商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》由中研普華研究院撰寫(xiě)，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告

  商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告主要分析了商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供需求狀況、商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和商業(yè)健康保險(xiǎn)主要企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展做...

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