2024貸款利率仍有下行空間 貸款行業(yè)市場機遇分析

• 方蔓桃 2024年2月18日 來源：百度 898 56
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為確保貸款行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解貸款行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，創(chuàng)新前沿

央行發(fā)布了2月份MLF操作信息。結(jié)合央行前期對外表態(tài)釋放的信號，市場人士綜合分析認為，MLF連續(xù)超額續(xù)作，銀行體系流動性合理充裕，過兩天貸款市場報價利率(LPR)還可能下行，5年期以上LPR下降可能性更大。MLF已成為央行向銀行體系提供流動性的重要手段，一年多來均為月度超額續(xù)作，有效向金融機構(gòu)提供流動性支持。我國利率政策堅持以我為主，將繼續(xù)引導(dǎo)社會綜合融資成本穩(wěn)中有降，進一步激發(fā)實體經(jīng)濟有效需求，鞏固和增強經(jīng)濟回升向好態(tài)勢。

為確保貸款行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解貸款行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，創(chuàng)新前沿?zé)狳c，進而賦能貸款從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

根據(jù)可查數(shù)據(jù)顯示，在2017年小貸市場最火熱的時候，當(dāng)年4月25日，央行發(fā)布2017年一季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，截至2017年3月末，全國共有小額貸款公司8665家，貸款余額達到9377億元;而到2023年末，全國小貸機構(gòu)減少超過3000家。

“主要還是受前幾年疫情影響，借款人數(shù)量和金額都在減少。一般從小貸機構(gòu)借款者都是急需資金或者是過橋貸款，借期時間也比較短。而去年我們發(fā)現(xiàn)市場上即使從銀行出借的消費貸、經(jīng)營貸客戶也不可觀，慢慢地我們的業(yè)務(wù)就少了很多，最后幾個股東合計一下就直接把公司注銷了?！?月30日，小貸市場發(fā)達的蘇南地區(qū)一家剛注銷的小貸機構(gòu)股東何玉橋如是坦言。

據(jù)了解，2005 年 10 月，我國在五省成立了小額貸款公司的試點;2013年之后，當(dāng)年國務(wù)院辦公廳對外發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出要進一步推動民間資本進入金融業(yè)，行業(yè)由此迎來“春天”，小貸公司的數(shù)量和貸款規(guī)模開始迅速擴張;2015年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出爐后，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照面世，打破了傳統(tǒng)小貸牌照僅限于地方展業(yè)的限制，可在全國開展業(yè)務(wù)，極大助力了小貸公司發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2015年—2017年，全國小貸公司最多的時候達到8910家，貸款余額最高近萬億元。

而整個2023年，上交所、深交所則合計核準通過28筆小貸公司ABS項目，擬發(fā)行金額合計高達981.33億元，已經(jīng)發(fā)行的小貸ABS主要集中在網(wǎng)絡(luò)小貸公司。2023年美團小貸獲批250億元ABS額度;重慶度小滿小額貸款有限公司獲批240億元ABS額度;重慶京東盛際小額貸款有限公司獲批210億元ABS額度;三六零網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司獲批55億元ABS額度。

“小貸公司通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍;通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。出于業(yè)務(wù)擴容需要，多家網(wǎng)絡(luò)小貸公司近年也在同步增資，監(jiān)管也在進一步開放網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)融資需求，以此來推動實體經(jīng)濟發(fā)展和刺激消費?！辈傥臉s分析稱。

2023年三季度末，本外幣住戶貸款余額79.63萬億元，同比增長5.7%，增速比上年末高0.3個百分點;前三季度增加3.85萬億元，同比多增4370億元。

2023年三季度末，本外幣住戶消費性貸款(不含個人住房貸款)余額19.31萬億元，同比增長13%，增速比上年末高8.9個百分點;前三季度增加1.28萬億元，同比多增7655億元。住戶經(jīng)營性貸款余額21.89萬億元，同比增長18.2%，比上年末高1.7個百分點;前三季度增加2.97萬億元，同比多增6581億元。

貸款行業(yè)市場機遇分析

根據(jù)去年年末的數(shù)據(jù)，江蘇、廣東、河北、遼寧、廣西位居小貸公司數(shù)量Top5;而小貸公司貸款余額Top5則分別是重慶、廣東、江蘇、浙江、四川，其中重慶遙遙領(lǐng)先，接近2400億元，是第2名廣東的兩倍多。

去年全年大部分地區(qū)的小貸公司數(shù)量都在不同程度地減少，比如縮減最嚴重的新疆、貴州等地區(qū)，但北京、海南、西藏仍保持機構(gòu)數(shù)量不變。在貸款余額方面，福建、廣東、西藏、山東、吉林這5個地區(qū)在整體不景氣的情況下，實現(xiàn)了逆勢增長，其中福建的貸款余額增長幅度最大，接近15%增幅。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口漸熱，以網(wǎng)絡(luò)小貸為代表的小貸公司規(guī)?？焖僭鲩L。2010年及以后，重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司、深圳市中融小額貸款有限公司、重慶星雨小額貸款有限公司、重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、深圳市財付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司、重慶度小滿小額貸款有限公司等紛紛成立。

……

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