我國(guó)金融科技行業(yè)風(fēng)口正起 如何引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展？

• 2021年3月30日 YeYuJuan來源：金融時(shí)報(bào) 1422 94
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未來金融科技將會(huì)發(fā)展的越來越完善，區(qū)域鏈、傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)、多層次智慧監(jiān)管體系、新的技術(shù)都是未來金融科技發(fā)展趨勢(shì)。

金融科技到底是科技還是金融?對(duì)此，我們需要從金融的本質(zhì)去思考，去找答案。

金融科技的業(yè)務(wù)范圍

金融科技覆蓋了包括支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器人投顧等在內(nèi)的目前知名的所有金融創(chuàng)新領(lǐng)域。具體應(yīng)用也涵蓋了資金借貸、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、眾籌、征信，甚至是零售銀行和房屋中介。其功能主要分為四個(gè)板塊：一、支付清算，包括手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)支付(微信支付，支付寶)、電子貨幣(比特幣)以及區(qū)塊鏈等;二、融資模式，直接融資、間接融資，包括眾籌、P2P網(wǎng)貸等;三、基礎(chǔ)設(shè)施，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子身份認(rèn)證等;四、投資管理，包括機(jī)器人投資顧問、電子自動(dòng)交易等。

金融科技發(fā)展迎來新機(jī)遇

2010年，央行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，確立了第三方支付相關(guān)的配套管理辦法，通過審核發(fā)放第三方支付牌照的方式把第三方支付機(jī)構(gòu)開始納入國(guó)家金融監(jiān)管的領(lǐng)域內(nèi)。2011年5月26日，對(duì)于第三方支付而言，是一個(gè)具有里程碑意義的日子。央行正式發(fā)放首批27張第三方支付牌照。第三方支付平臺(tái)帶來的高收益吸引了眾多企業(yè)的加入。截止2015年，央行分8批發(fā)放支付牌照，中國(guó)人民銀行記錄在冊(cè)的支付牌照數(shù)量為267家。2015年以后，由于央行停止支付牌照的發(fā)放，支付牌照在一夜之間成為各方爭(zhēng)奪的"香餑餑"，，特別是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的資金流水，用戶余額，用戶數(shù)據(jù)等信息關(guān)系著平臺(tái)的命運(yùn)，因此誰(shuí)也不想把這些數(shù)據(jù)交給其他第三方支付平臺(tái)。如今，人工智能的普及宣告第三方支付的發(fā)展進(jìn)入了新的階段，聲波支付、臉部支付、指紋支付漸漸普及，而與其有著密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也即將迎來一個(gè)新的偉大的時(shí)代。

未來金融科技將會(huì)發(fā)展的越來越完善，區(qū)域鏈、傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)、多層次智慧監(jiān)管體系、新的技術(shù)都是未來金融科技發(fā)展趨勢(shì)。

擺正好金融科技的發(fā)展方向

但金融業(yè)利潤(rùn)的誘惑、外部監(jiān)管的缺失以及對(duì)金融科技的虛幻認(rèn)知，都是導(dǎo)致金融科技發(fā)展方向迷失的原因。舉例來說，對(duì)于大型銀行而言，金融科技加持下的普惠金融發(fā)展相對(duì)而言比較容易，但要防止出現(xiàn)超低利率帶來的“溺愛式”貸款問題。由于金融科技解決的主要是操作風(fēng)險(xiǎn)問題，小微客戶信用風(fēng)險(xiǎn)相比于大中企業(yè)仍然是比較高的，按照市場(chǎng)規(guī)律理應(yīng)有較高的利率，但是近年來一些普惠貸款利率已經(jīng)接近大型企業(yè)優(yōu)惠貸款利率，這種“溺愛式”貸款長(zhǎng)期看可能難以持續(xù)，對(duì)機(jī)構(gòu)自身會(huì)積累金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)市場(chǎng)定價(jià)體系形成干擾，對(duì)借款企業(yè)的“溺愛”也會(huì)影響其正常的財(cái)務(wù)和投資決策等問題，應(yīng)該引起重視。

總體上，金融科技在我國(guó)呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在用戶規(guī)模和應(yīng)用場(chǎng)景方面走在全球前列。但我國(guó)金融科技面臨的不平衡、不充分以及不規(guī)范等問題仍然較為突出，發(fā)展水平仍然處于初級(jí)階段。對(duì)此，我們要有清醒的認(rèn)識(shí)和客觀的研判。

當(dāng)然，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局之下，隨著我國(guó)對(duì)科技創(chuàng)新投入不斷增加，特別是5G通信技術(shù)成熟、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)暴發(fā)的結(jié)合將轉(zhuǎn)向更深層次的融合，在改善用戶體驗(yàn)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等方面將發(fā)揮更加積極的作用。

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