央行支持新發(fā)放貸款置換原存量貸款 消費貸款市場發(fā)展現(xiàn)狀前景分析

• 吳亞楠 2023年7月17日 來源：互聯(lián)網 635 36
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居民提前還款的話題，從去年年底至今都一直備受關注。在國新辦新聞發(fā)布會上，央行貨幣政策司司長鄒瀾表示，“支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。

央行支持新發(fā)放貸款置換原存量貸款

居民提前還款的話題，從去年年底至今都一直備受關注。在國新辦新聞發(fā)布會上，央行貨幣政策司司長鄒瀾表示，“支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。

個人住房貸款發(fā)放和同期商品房銷售規(guī)模直接相關，還款則是來自于借款人的收入或者其他資產的配置調整。今年上半年，個人住房貸款累計發(fā)放3.5萬億元，較去年同期多發(fā)放超過5100億元，對住房銷售支持力度明顯加大。但統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示的個人住房貸款余額總體還略微減少一點，這主要是因為理財收益率、房貸利率等價格關系已經發(fā)生了變化，居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2023-2028年消費貸款行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告》顯示：

消費貸款市場發(fā)展現(xiàn)狀前景分析

2023年第一季度，中央層面在堅持“房住不炒”的政策底線基礎上，不斷推出新的積極性房地產政策措施，來促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

住房貸款行業(yè)中，業(yè)內專家分析稱，作為貸款市場報價利率，LPR保持不變是立足于宏觀經濟整體平穩(wěn)發(fā)展的角度，是貨幣政策保持穩(wěn)健的表現(xiàn)，而房貸利率上浮，反映出監(jiān)管對房地產市場的定向調控，反映出未來樓市降低居民購房杠桿、防范居民住房金融風險的調控趨勢。

央行與銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，給金融機構劃定了房地產貸款占比上限和個人住房貸款占比上限“兩道紅線”，規(guī)定工農中建交、國開行和郵儲等大型銀行，房地產貸款占比上限是40%，個人住房貸款占比上限為32.5%;城市商業(yè)銀行等小型銀行的貸款上限則分別為22.5%、17.5%。因此，銀行對房地產的貸款和對個人的住房貸款都被設置了上限，需通過加息、延長貸款周期甚至停貸的方式，調劑上限壓力。

房貸市場現(xiàn)狀

去年以來，首套房貸款利率經歷了多次優(yōu)化與調整，旨在更好滿足剛性需求、改善消費支出能力，但相關政策并未涉及二套房貸款、存量貸款。5年期以上LPR下降后，二套房、存量房貸款利率也將隨之下降10個基點，前者最低降至4.8%。

今年以來，加入首套房貸款利率下調隊伍的城市持續(xù)增加，太原、金華、鄭州、珠海、石家莊、沈陽、衢州等40多個城市調整首套房貸款利率下限至4%以下。

4月份以來，南平、馬鞍山、衢州、駐馬店、沈陽等多個城市首套房貸款利率降低。其中，部分城市的首套房貸款利率年內已經多次下調。例如，今年沈陽首套房貸款利率下調兩次，先從4.1%降至3.9%，近期調整后進一步降至3.8%。

熱點二線城市中，南京、鄭州、重慶、武漢、杭州、合肥等城市出現(xiàn)了銀行房貸業(yè)務收緊的現(xiàn)象：部分銀行暫停了二手房貸款業(yè)務，甚至有銀行暫停受理新房房貸業(yè)務。多位銀行業(yè)內人士表示，銀行暫停房貸業(yè)務主要和貸款額度收緊等有關。

消費貸市場分析

年輕消費者在疫情后率先復蘇，成為助力消費增長的重要推動力。年輕人收入、消費場景受疫情壓制程度最大，隨著疫情影響減弱、經濟與就業(yè)回暖，年輕群體消費復蘇彈性最大，是疫情后振興消費的關鍵群體。

人民銀行公布的2023年一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，3月末，住戶短期消費貸款余額為9.91萬億元，比年初增加682億元，同比多增3690億元;人民銀行城鎮(zhèn)儲戶問卷調查顯示，今年一季度傾向于“更多消費”的居民占23.2%，比上季度提高了0.5個百分點。

當前，中國家庭的負債結構仍以房貸為主，消費貸占比低于20%，消費金融在激發(fā)消費潛力上仍存在較大空間。各家銀行應繼續(xù)發(fā)揮在消費信貸、支付結算等領域的優(yōu)勢，不斷挖掘線上消費場景，找準消費信貸投放的著力點，促進居民消費潛力充分釋放。

消費貸款行業(yè)報告對中國消費貸款行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。還重點分析了重點企業(yè)的經營現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進行了專業(yè)的預判。

本報告同時揭示了消費貸款市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

未來，消費貸款行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關于更多行業(yè)專業(yè)分析，請點擊《2023-2028年消費貸款行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告》。

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