消費金融行業(yè)市場現狀及消費金融行業(yè)發(fā)展分析2023

• 黃文玉 2023年10月7日 來源：互聯網 中國銀行業(yè)協會 IT桔子 339 15
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消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。

消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創(chuàng)新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。

消費金融公司是指經中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。消費金融公司的業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。消費金融公司的業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。銀監(jiān)會非銀行金融機構監(jiān)管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。

消費金融行業(yè)市場發(fā)展現狀分析

受新冠疫情影響，消費市場受沖擊較大，但隨著新冠疫情的逐漸好轉，國民經濟繼續(xù)保持恢復態(tài)勢，消費需求將逐步回升，促消費的政策力度將進一步加大。2021年，社會消費品零售總額440823億元，比上年增長12.5%，兩年平均增速為3.9%。一方面，中國居民人均可支配收入逐年增加，2021年中國居民人均可支配收入35128元，同比2020年增漲9.13%;另一方面，中國居民消費結構中，醫(yī)療、教育等享受型高階消費占比已經上升，2021年中國居民人均消費支出24100元，同比2020年增漲13.63%。

隨著居民生活水平不斷提高，近年來人均消費支出也隨之擴大。據中國銀行業(yè)協會統計，目前消費金融公司已將場景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育/培訓、醫(yī)美等。其中3C、教育和家電是用戶發(fā)生信貸行為的最主流場景。2021年，中國狹義消費信貸余額達到了17萬億元，同比增漲6.92%。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國消費金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》顯示：

隨著整體消費市場規(guī)模擴大，越來越多的主體參與消費金融行業(yè)建設。目前，國內參與消費金融的市場主體呈現多元化態(tài)勢，生態(tài)中各類主體資源稟賦不一，主要包括商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯網平臺、其他(含汽車金融公司、小額貸款公司、消費金融信托等)。商業(yè)銀行是消費金融市場最早的參與者。

數據顯示，2016-2020年中國消費金融公司資產規(guī)模不斷擴大，受新冠肺炎疫情等影響，消費金融公司2020年度的業(yè)務發(fā)展增速略有放緩。 2020年中國消費金融公司資產規(guī)模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%。2020年，中國消費金額公司貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計服務客戶16339.47萬人(為各家機構數據加總，并未剔除重復情形)，同比增長28.37%。

受新冠肺炎疫情等影響，消費金融公司2020年度的業(yè)務發(fā)展增速略有放緩，2016-2020年中國消費金融公司資產規(guī)模不斷擴大， 2020年中國消費金融公司資產規(guī)模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%。2017年以來政府加大對消費金融行業(yè)監(jiān)管力度，打擊行業(yè)亂象，監(jiān)管趨嚴，正規(guī)持牌消費金融機構迎來政策紅利。2018年中國消費金融行業(yè)投資規(guī)模達到1493.2億元，為近年來最高值。2020年行業(yè)共有27起投資，投資規(guī)模為141.7億元。

數據顯示，截止2021年11月，中國消費金額行業(yè)融資規(guī)模超150億元，已超2020年全年融資規(guī)模;在11月，有花小易、Airwallex空中云匯、包銀消費3家企業(yè)獲得融資，其中花小易宣布完成Pre-A輪融資，由領華投資獨家投資;Airwallex空中云匯宣布完成1億美元E+輪融資，由Lone Pine Capital、紅杉資本中國、1835i。從融資輪次分布來看，主要集中在戰(zhàn)略投資、A輪，2020年合計占比達44%，其中戰(zhàn)略投資占比26%，A輪占比18%。從地區(qū)分布來看，2020年行業(yè)融資主要集中在發(fā)達地區(qū)，其中廣東地區(qū)占比最大，占比30%;其次北京、上海、浙江地區(qū)分別占比18%、11%、11%。

中國銀行業(yè)協會此前發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展(2022)》顯示，截至2021年底，消費金融公司數量增至30家，貸款余額突破7000億元，同比增長44.2%;資產總額達到7530億元，同比增長43.5%。隨著消費信貸需求逐步恢復，消費信貸規(guī)模有望保持穩(wěn)步增長，整體消費金融市場將步入相對成熟階段。

消費金融市場未來發(fā)展趨勢預測

在國際上，消費金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，無論在海外發(fā)達市場還是新興市場，均發(fā)揮了重要作用并顯示了獨特優(yōu)勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向;而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費的。然而，在以上積極的政策目標解讀之余，我們亦不能過度期望。

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