2021版保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表發(fā)布 意外險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展異軍突起

• 2021年9月24日 LiuMingYue來源：中國(guó)網(wǎng) 北京商報(bào) 819 50
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保險(xiǎn)業(yè)意外傷害率是多少?近期，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱精算師協(xié)會(huì))、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì))及中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀保信)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)》(以下簡(jiǎn)稱2021版意外表)。

保險(xiǎn)業(yè)意外傷害率是多少?近期，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱精算師協(xié)會(huì))、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì))及中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀保信)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)》(以下簡(jiǎn)稱2021版意外表)。本次意外表首次編制了全應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù);首次編制了職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。

意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)量巨大且缺乏統(tǒng)一的錄入標(biāo)準(zhǔn)，涉及市場(chǎng)主體眾多且產(chǎn)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)差異較大，意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量較之前的生命表、重疾表數(shù)據(jù)存在較大差距。為夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量，保障數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性，確保意外表編制質(zhì)量，項(xiàng)目組在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收階段投入了大量時(shí)間和精力，先后對(duì)56家保險(xiǎn)公司712款產(chǎn)品的百余個(gè)字段展開梳理校驗(yàn)，累計(jì)修訂問題560余項(xiàng)，通過系統(tǒng)清洗與人工補(bǔ)錄相結(jié)合的方式，累計(jì)清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬條，歷時(shí)近9個(gè)月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的測(cè)算數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗(yàn)收工作。

意外險(xiǎn)具有低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用。但長(zhǎng)期以來由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相適應(yīng)。

據(jù)中研研究院《2021-2025年中國(guó)意外險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示

意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定額保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時(shí)總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元;在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬元。 保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者保監(jiān)會(huì)規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。

伴隨全面深化改革、全面依法治國(guó)的推進(jìn)，我國(guó)的意外險(xiǎn)制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進(jìn)，從而可以將巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)騰飛形成的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)，結(jié)論很明顯，商業(yè)保險(xiǎn)正在進(jìn)入自己的黃金時(shí)代。

自2013年起，北京市通過財(cái)政資金出資購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的方式，每年為全市范圍內(nèi)約7.5萬名城鄉(xiāng)特定困難老年人統(tǒng)一購(gòu)買一份“老年人意外傷害保險(xiǎn)”。截至目前，該惠民政保項(xiàng)目運(yùn)維良好，已成為首都百姓點(diǎn)贊、政府滿意的優(yōu)質(zhì)民生工程。

自項(xiàng)目推出以來，市財(cái)政已支出614萬元為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2013年底面市以來，本市老年人意外傷害險(xiǎn)項(xiàng)目共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3501.41萬元，其中，614萬元為市財(cái)政統(tǒng)保資金支出，市民自愿購(gòu)買及其他形式的意外險(xiǎn)保費(fèi)收入2887.41萬元。截至2017年末，全市超萬人次老年人獲得理賠服務(wù)，累計(jì)理賠金額2550.87萬元;項(xiàng)目所有賠案自受理之日起，平均在5個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案。

在2020年規(guī)范意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,銀保監(jiān)會(huì)于近日向各險(xiǎn)企下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監(jiān)管辦法》”),強(qiáng)調(diào)各類個(gè)人短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率不得超過35%,連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過200萬且賠付率低于30%的產(chǎn)品應(yīng)停售。

《監(jiān)管辦法》是保險(xiǎn)業(yè)首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這將有助于根治意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的費(fèi)用率畸高、賠付率過低、惡性競(jìng)爭(zhēng)等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實(shí)的“噱頭”產(chǎn)品或?qū)⒈欢沤^。

中國(guó)處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，而意外險(xiǎn)行業(yè)卻異軍突起。從政策方面看，最大的利好因素來自于《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡(jiǎn)稱“新國(guó)十 條”)的頒布，以前保險(xiǎn)行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補(bǔ)充，而“新國(guó)十條”將保險(xiǎn)行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的格局。專業(yè)性的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn) 公司逐步成長(zhǎng)并成為市場(chǎng)的重要力量。

未來行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)如何?想要了解更多行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2021-2025年中國(guó)意外險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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