專屬商業(yè)養(yǎng)老保險迎來重要利好消息 險企擴容由試點轉(zhuǎn)為常態(tài)化經(jīng)營 養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場深度分析

• 李波 2023年5月30日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 272 10
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記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，為進一步推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展，國家金融監(jiān)管總局日前向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》稱未來符合條件的人身保險公司可以經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

試點即將滿兩周年的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險迎來重要利好消息。

記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，為進一步推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展，國家金融監(jiān)管總局日前向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》稱未來符合條件的人身保險公司可以經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

最新數(shù)據(jù)顯示，自試點以來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模保持增長，截至今年一季度末，累計保費規(guī)模50.8億元，投保件數(shù)42.9萬件，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過6萬件。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學教授王國軍在接受記者采訪時表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點總體上是成功的，利用商業(yè)保險機制很好地化解了新市民等群體的養(yǎng)老保障難題。所以，從試點到推廣再到常態(tài)化是大趨勢。

險企擴容：由試點轉(zhuǎn)為常態(tài)化經(jīng)營

2021年6月1日，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點在浙江省和重慶市開展，人保壽險、中國人壽壽險公司、太平人壽等6家人身險公司參與試點。2022年3月1日，試點區(qū)域擴展至全國，并且在原有6家試點保險公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點。

從《通知》具體要求看，保險公司需滿足上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%;上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%;以及監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

根據(jù)專業(yè)養(yǎng)老保險公司的實際情況，要求有所降低?！锻ㄖ芬?guī)定，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機制健全的養(yǎng)老保險公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

“發(fā)展養(yǎng)老金融需要保險公司為客戶提供穩(wěn)健且長期安全的投資，這需要保險公司配備專業(yè)的投資團隊，擁有足夠多的投資人才?！?/p>

接受記者采訪的業(yè)內(nèi)專家分析，養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，具有打通養(yǎng)老金二三支柱、打通個人團體保險業(yè)務(wù)等優(yōu)勢。

據(jù)記者梳理，按照《通知》要求，具備專屬養(yǎng)老保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司或擴大至30家。從2022年末數(shù)據(jù)看，在不考慮責任準備金覆蓋率的要求下，共有28家人身險公司符合監(jiān)管要求。

但與此同時，規(guī)定也讓一部分中小保險公司“望而卻步”。例如，從2023年一季度人身險公司償付能力報告披露的結(jié)果來看，78家公司中有22家綜合償付能力不足150%。

渠道擴容：銷售渠道更加多元

針對當前一些保險公司主要通過官網(wǎng)與銀行渠道銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，拓客較為被動的情況，《通知》提出，保險公司可以委托符合規(guī)定的銀行、中介機構(gòu)，或者通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托中介機構(gòu)的自營平臺宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

“銷售渠道拓寬后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的銷售模式將更為多元和主動?！必斖ㄗC券分析師夏昌盛表示。

考慮到專屬商業(yè)養(yǎng)老保險市場擴容、保險公司增加，監(jiān)管部門對銷售環(huán)節(jié)提出了更高要求。

根據(jù)《通知》要求，保險公司或保險中介機構(gòu)在宣傳和銷售時，不得將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、國債等進行收益簡單比較，也不得按照投資組合歷史結(jié)算利率對投資組合賬戶價值變動進行演示。

產(chǎn)品擴容：由審批制改為備案制

由于進入門檻較高，而且從制度方面進行了全面的規(guī)范，專屬商業(yè)養(yǎng)老險保險產(chǎn)品也將從審批制進入備案制?！锻ㄖ诽岢?，自2023年7月1日起，對專屬商業(yè)養(yǎng)老險保險條款和費率統(tǒng)一實行備案管理，回歸常態(tài)化監(jiān)管。

專家預(yù)計，下半年，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品數(shù)量將大幅擴容，產(chǎn)品多樣性有望得到進一步增強。

盡管《通知》還處于征求意見階段，不過，今后絕大多數(shù)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品都能符合個人養(yǎng)老金制度的要求，險企目前可以充分準備，待政策落地后，適時推出個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

個人養(yǎng)老金制度落地實施以來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險一直是對接個人養(yǎng)老金制度最多的保險產(chǎn)品。據(jù)中國銀保信最新披露，目前，對接個人養(yǎng)老金制度的保險產(chǎn)品有32款，其中11款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采取“保證+浮動”的收益模式，提供穩(wěn)健型、進取型兩種風格賬戶供客戶選擇。據(jù)各家保險公司披露的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品2022年結(jié)算利率，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在4.0%至5.15%之間，進取賬戶結(jié)算利率在4.5%至5.7%之間。

人口老齡化是我國社會發(fā)展的重要趨勢，也是今后較長一段時期我國的基本國情。積極應(yīng)對人口老齡化，大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略。

社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)

2022年，我國基本養(yǎng)老金實現(xiàn)18連漲。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍。《個人養(yǎng)老金實施辦法》及其配套政策相繼出臺，中國證監(jiān)會公布首批129只個人養(yǎng)老金基金名錄，個人養(yǎng)老金制度正式在北京、上海、廣州等36個先行城市(地區(qū))落地實施。

2022年，中央專項彩票公益金支持全國42個地區(qū)實施居家和社區(qū)基本養(yǎng)老服務(wù)提升行動項目，為經(jīng)濟困難的失能、部分失能老年人建設(shè)10萬張家庭養(yǎng)老床位、提供20萬人次居家養(yǎng)老上門服務(wù)。

北京、青島、蘇州等地探索“物業(yè)+養(yǎng)老”新模式。湖南在老年人助餐服務(wù)保障方面發(fā)布第一部省級地方性法規(guī)。民政部、中央政法委等部門明確提出到2023年年底前，基本建立特殊困難老年人探訪關(guān)愛服務(wù)機制。

2022年，《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)安全基本規(guī)范》強制性國家標準正式實施，全國統(tǒng)一的養(yǎng)老機構(gòu)等級評定體系建設(shè)大力推進，養(yǎng)老機構(gòu)常態(tài)化疫情防控與綜合監(jiān)管并舉，形成增量、提質(zhì)、增效、協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。

全國提供住宿的養(yǎng)老機構(gòu)40466個、養(yǎng)老機構(gòu)床位509.3萬張。北京、河北等24個省份出臺養(yǎng)老機構(gòu)等級評定管理辦法。江西、天津、安徽、福建廈門、貴州、湖北、山東濟南7地出臺專項政策規(guī)范養(yǎng)老機構(gòu)預(yù)付費/會員制事項。

我國將加強養(yǎng)老服務(wù)標準化建設(shè)

2日從市場監(jiān)管總局獲悉，我國將加強養(yǎng)老和家政服務(wù)標準化建設(shè)，滿足老年人多樣化、多層次養(yǎng)老服務(wù)需求，促進家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴容。

市場監(jiān)管總局、民政部、商務(wù)部近日聯(lián)合印發(fā)了《養(yǎng)老和家政服務(wù)標準化專項行動方案》，提出了到2025年養(yǎng)老和家政服務(wù)標準化工作的總體目標以及4大方面、10項重點任務(wù)。

在標準體系建設(shè)方面，行動方案提出優(yōu)化養(yǎng)老和家政服務(wù)標準供給結(jié)構(gòu)，從支撐行業(yè)管理、提升服務(wù)質(zhì)量、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級3個方面提出重點標準制修訂項目。

進一步強化標準實施與行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、改革任務(wù)、專項行動等的協(xié)同推進，提出向消費者明示服務(wù)標準、完善標準實施信息反饋機制、分批部署150個標準化試點示范項目等任務(wù)。

在標準化能力建設(shè)方面，行動方案提出推動將標準化知識納入養(yǎng)老、家政從業(yè)人員技能培訓，建立以標準為支撐、覆蓋從業(yè)人員和服務(wù)機構(gòu)的評價機制。

促進養(yǎng)老和家政服務(wù)領(lǐng)域國內(nèi)國際標準銜接、強化國際標準化人才培養(yǎng)，支撐構(gòu)建高標準服務(wù)業(yè)開放制度體系。

下一步，市場監(jiān)管總局將會同民政部、商務(wù)部持續(xù)關(guān)注人民群眾的現(xiàn)實需求，進一步優(yōu)化養(yǎng)老和家政服務(wù)標準體系，加速服務(wù)標準提檔升級，以標準引領(lǐng)養(yǎng)老和家政服務(wù)業(yè)規(guī)范化、品質(zhì)化、數(shù)字化、融合化發(fā)展，形成標準化與養(yǎng)老和家政行業(yè)聯(lián)動發(fā)展新局面。

2019年12月27日，國家市場監(jiān)管總局、國家標委會公布《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)安全基本規(guī)范》，這是我國養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域第一項強制性國家標準，有利推進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2020年12月，國務(wù)院又發(fā)布了《關(guān)于建立健全養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管制度促進養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的意見》。針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展運營監(jiān)督管理中的諸多薄弱環(huán)節(jié)，這些制度的落實和執(zhí)行還需要各級管理部門的長久努力。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2027年養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報告》顯示：

展望2023年，是實施積極老齡化國家戰(zhàn)略、加速建設(shè)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)的關(guān)鍵之年，老有所養(yǎng)和老有所為將繼續(xù)成為2023年養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè)的著力重點

宏觀規(guī)劃和地方立法密集出臺，養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向更加明確，養(yǎng)老服務(wù)成消費增長點。

安徽省人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》(下稱“意見”)。意見圍繞提升養(yǎng)老產(chǎn)品供給水平、釋放養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動能、培育養(yǎng)老消費市場、優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境等四方面內(nèi)容展開，努力實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂。

意見提出，充分發(fā)揮市場作用，用好安徽養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資基金，強化對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域和重大項目的投資帶動。

鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行出臺針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的專項信貸政策，拓寬貸款抵質(zhì)押品范圍，加大對養(yǎng)老企業(yè)信貸投放的精準度。

加強對中小養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的信貸擔保支持，鼓勵非銀行金融機構(gòu)通過基金、信托、融資租賃等方式，加大對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持。

支持符合條件的養(yǎng)老企業(yè)通過上市、發(fā)行債券等方式融資。

另外，加大財稅支持。發(fā)揮財政專項資金的引導(dǎo)作用，對符合條件的養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、康復(fù)輔具、智慧養(yǎng)老等機構(gòu)給予支持。落實扶持小微企業(yè)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，對符合條件的小微養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，按照國家相關(guān)規(guī)定給予增值稅、所得稅等優(yōu)惠。

為了提升人才供給質(zhì)量，意見提出，鼓勵高等院校和職業(yè)院校開設(shè)智慧健康養(yǎng)老服務(wù)與管理、老年保健管理和康復(fù)輔助器具設(shè)計等相關(guān)專業(yè)，擴大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專業(yè)人才招生規(guī)模。推動養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)與相關(guān)職業(yè)院校深度合作，培育一批產(chǎn)教融合型養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)。

意見還提出，激發(fā)老年教育市場活力。積極拓展老年教育辦學主體，鼓勵符合條件的各類教育培訓機構(gòu)開發(fā)適合老年人特點的教育產(chǎn)品和培訓課程，適應(yīng)老年人不斷增長的文化娛樂、健康養(yǎng)生、金融理財?shù)刃枨蟆９膭畎l(fā)展老年數(shù)字教育新業(yè)態(tài)，支持通過網(wǎng)站、手機APP等平臺，開發(fā)線上授課、互動交流等產(chǎn)品。

《2022-2027年養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2022-2027年養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報告

  中研普華通過對養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)長期跟蹤監(jiān)測，分析養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)需求、供給、經(jīng)營特性、獲取能力、產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈等多方面的內(nèi)容，整合行業(yè)、市場、企業(yè)、用戶等多層面數(shù)據(jù)和信息資源，為客戶提供深...

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