保險(xiǎn)合同全面規(guī)范 禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選 保險(xiǎn)科技市場(chǎng)前景分析

• 李波 2023年10月8日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 327 14
• 繁體

為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《銷(xiāo)售辦法》)，自2024年3月1日起施行。

為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《銷(xiāo)售辦法》)，自2024年3月1日起施行。

《銷(xiāo)售辦法》要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁(yè)默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)收到了大量因保險(xiǎn)銷(xiāo)售不規(guī)范導(dǎo)致的糾紛投訴。為此，《銷(xiāo)售辦法》將保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為分為保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為、保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為和保險(xiǎn)銷(xiāo)售后行為三個(gè)階段，區(qū)分不同階段特點(diǎn)，分別加以規(guī)制。

一是：保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為管理，對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、信息化系統(tǒng)、條款術(shù)語(yǔ)、信息披露、產(chǎn)品分類(lèi)分級(jí)、銷(xiāo)售人員分級(jí)、銷(xiāo)售宣傳等進(jìn)行規(guī)制。

二是：保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為管理，要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)了解客戶(hù)并適當(dāng)銷(xiāo)售，禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選，在銷(xiāo)售時(shí)告知身份、相關(guān)事項(xiàng)，提示責(zé)任減輕和免除說(shuō)明等。

三是：保險(xiǎn)銷(xiāo)售后行為管理，對(duì)保單送達(dá)、回訪、長(zhǎng)期險(xiǎn)人員變更通知、人員變更后禁止行為、退保等提出要求。

金融監(jiān)管總局有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為是保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)與投保人訂立保險(xiǎn)合同而開(kāi)展的一系列活動(dòng)，是具有時(shí)間跨度的連續(xù)性行為而非時(shí)點(diǎn)性行為。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)為訂立保險(xiǎn)合同創(chuàng)造環(huán)境、準(zhǔn)備條件、招攬保險(xiǎn)合同相對(duì)人的行為;保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)與特定相對(duì)人為訂立保險(xiǎn)合同就合同內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的行為;

保險(xiǎn)銷(xiāo)售后行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)履行基于保險(xiǎn)合同訂立而產(chǎn)生的保單送達(dá)、回訪、信息通知、檔案管理等附隨義務(wù)的行為。

其中，保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為與保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為區(qū)分的關(guān)鍵點(diǎn)是：保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為的相對(duì)人是否特定化，以及保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為是否已進(jìn)入就保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。

“《銷(xiāo)售辦法》是金融監(jiān)管總局提升保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得感的重要舉措，是完善行為監(jiān)管制度體系、構(gòu)建保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管框架的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。”

該負(fù)責(zé)人表示，《銷(xiāo)售辦法》的出臺(tái)，體現(xiàn)了金融監(jiān)管工作的政治性和人民性，有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售行為規(guī)范性，有效增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

保險(xiǎn)科技市場(chǎng)的第一大參與主體，是相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，比如人保、國(guó)壽、平安、太保、太平，大童、明亞、泛華等等。

第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的差別，在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域有更多的突破和發(fā)展。

第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的差別，在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域有更多的突破和發(fā)展。中研研究院出版的保險(xiǎn)科技典型業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例

《上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究報(bào)告》(下稱(chēng)《報(bào)告》)顯示，2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入472億元，同比增長(zhǎng)27%?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率由2020年的5.9%上升至6.4%，與2019年持平。

此次《報(bào)告》以中保協(xié)面向70余家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的市場(chǎng)調(diào)研和月度監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。根據(jù)《報(bào)告》，截至2021年6月末，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額為44%，較2020年年底提升3個(gè)百分點(diǎn)。

按照上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名，前三名為眾安保險(xiǎn)、泰康在線和人保財(cái)險(xiǎn)，市場(chǎng)占有率分別為21%、12%和11%。

中研研究院出版的《2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，全面推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民群眾需要。隨著保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，以線上化、數(shù)字化、智能化助力保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，已日漸成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。

2023保險(xiǎn)科技市場(chǎng)前景以及未來(lái)趨勢(shì)分析

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)和基因技術(shù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)加入科技隊(duì)伍中，將科技與保險(xiǎn)相結(jié)合，提出保險(xiǎn)科技。

當(dāng)前保險(xiǎn)科技在營(yíng)銷(xiāo)、理賠、數(shù)據(jù)分析、客服、用戶(hù)追蹤、產(chǎn)品推廣和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定等領(lǐng)域已取得了階段性的成果。十九大提出的加強(qiáng)創(chuàng)建創(chuàng)新型國(guó)家以及一帶一路、供給側(cè)改革等政策更是給保險(xiǎn)業(yè)的變革提供了新的契機(jī)。

保險(xiǎn)科技區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)“去信任”靠的是在每個(gè)區(qū)塊上保留所有的交易信息，以供系統(tǒng)交叉驗(yàn)證。由于每個(gè)區(qū)塊保留所有交易信息，隨著越來(lái)越多信息的加入，必然導(dǎo)致交易信息的爆發(fā)式增長(zhǎng)，必然會(huì)帶來(lái)信息存儲(chǔ)成本的急劇上升。同時(shí)信息量越大，交叉驗(yàn)證所需的時(shí)間越長(zhǎng)，效率也會(huì)越低下。

保險(xiǎn)科技系統(tǒng)升級(jí)修復(fù)機(jī)制不完善。傳統(tǒng)“中心化”系統(tǒng)可以在服務(wù)空閑期關(guān)閉系統(tǒng)后進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)及漏洞修補(bǔ)。而在“去中心化”模式下，由于節(jié)點(diǎn)數(shù)量龐大，參與者身份匿名，不可能關(guān)閉系統(tǒng)集中進(jìn)行升級(jí)。

保險(xiǎn)科技市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)

中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模為965.59億元，2026年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模為1673.6億元，預(yù)測(cè)2021-2026年期間中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模復(fù)合增長(zhǎng)率為11.63%。

保險(xiǎn)科技行業(yè)專(zhuān)利分析

從保險(xiǎn)科技行業(yè)專(zhuān)利數(shù)得分角度來(lái)看，專(zhuān)利數(shù)得分處于50至60之間的企業(yè)高達(dá)152家，占比高達(dá)91%，這表明中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)利發(fā)明步調(diào)較為一致，而專(zhuān)利得分高于60分的企業(yè)僅有15家，說(shuō)明不論是財(cái)險(xiǎn)公司還是壽險(xiǎn)公司，專(zhuān)利數(shù)多集中于大型保險(xiǎn)企業(yè)，其余保險(xiǎn)企業(yè)多依賴(lài)科技的引入。

保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢(shì)，包括：科技持續(xù)賦能保險(xiǎn)業(yè)態(tài)新基建與保險(xiǎn)生態(tài)的升級(jí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升。

保險(xiǎn)業(yè)的另外兩大趨勢(shì)則是目前業(yè)內(nèi)更為常見(jiàn)的產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)更加智能化。

針對(duì)前者，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的升級(jí)，將助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和智能客服等方面構(gòu)筑更強(qiáng)運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)從獲客、到售后服務(wù)的全流程線上化與卓越服務(wù)體驗(yàn)。

比如陽(yáng)光保險(xiǎn)重點(diǎn)部署產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控管理、理賠服務(wù)等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，在科技創(chuàng)新能力對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程賦能方面卓有成效。

其為營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)專(zhuān)門(mén)自研智能保顧產(chǎn)品“陽(yáng)光小智”，支持173種算法，可以計(jì)算客戶(hù)保障缺口，推薦個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

保險(xiǎn)科技其自主研發(fā)的“客服機(jī)器人”能夠?yàn)榭蛻?hù)提供智能語(yǔ)音業(yè)務(wù)辦理和在線自助業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，智能語(yǔ)音客服和智能文本客服的業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確率分別達(dá)到94.9%和87.2%，有效解決客戶(hù)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中所遇問(wèn)題。

針對(duì)后者提及的風(fēng)險(xiǎn)防范化解，陽(yáng)光同樣走在了業(yè)內(nèi)前端。在提升風(fēng)控能力方面，陽(yáng)光利用大數(shù)據(jù)建模和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)、理賠與反欺詐、反洗錢(qián)等業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

如人身險(xiǎn)方面，陽(yáng)光研發(fā)的“壽險(xiǎn)智能核保大腦”是包括智能核保引擎、智能核保機(jī)器人、智能核保AI、天網(wǎng)系統(tǒng)等的數(shù)字化核保體系，能夠有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)。

隨著金融科技的發(fā)展，AI帶來(lái)的變化也發(fā)生在保險(xiǎn)科技業(yè)。從前端銷(xiāo)售、產(chǎn)品定價(jià)，到風(fēng)險(xiǎn)控制、理賠服務(wù)，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈正在被重構(gòu)。

中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)公司資深研究團(tuán)隊(duì)對(duì)市場(chǎng)各類(lèi)資訊進(jìn)行整理分析，行業(yè)研究報(bào)告可以幫助投資者合理分析保險(xiǎn)科技行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，為投資者進(jìn)行投資作出行業(yè)前景預(yù)判，挖掘投資價(jià)值，同時(shí)提出行業(yè)投資策略和營(yíng)銷(xiāo)策略等方面的建議。

中國(guó)行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析。

據(jù)了解，該行業(yè)發(fā)展空間極大，未來(lái)保險(xiǎn)科技市場(chǎng)現(xiàn)狀如何呢?請(qǐng)查看，中研研究院出版的《2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  保險(xiǎn)科技，一般而言指信息革命后，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)所涉及的一系列的新技術(shù)和現(xiàn)代科技。這些新技術(shù)的應(yīng)用方向包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，營(yíng)銷(xiāo)升級(jí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理效率的提升等等。隨著保險(xiǎn)科...

  查看詳情

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡