分紅保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告 分紅保險(xiǎn)行業(yè)政策環(huán)境分析

• 陳觀秋 2024年1月29日 來源：中國消費(fèi)者報(bào) 國際金融報(bào) 百度 1093 70
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2023年6月30日，《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管辦法》和與之配套的《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》正式實(shí)施。作為信息披露的新增指標(biāo)，6月30日之后所有分紅保險(xiǎn)，不管是否停售，只要產(chǎn)品沒有滿期終止，都需要披露分紅實(shí)現(xiàn)率。《規(guī)則》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年分紅方

數(shù)據(jù)顯示，2023年1至12月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.12萬億元，按可比口徑，行業(yè)匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)9.13%。保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出1.89萬億元，同比增長(zhǎng)21.94%。截至2023年12月末，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)29.96萬億元，同比增長(zhǎng)10.4%。行業(yè)凈資產(chǎn)2.73萬億元，同比增長(zhǎng)1.25%。

分紅保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果的保險(xiǎn)種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果。

分紅保險(xiǎn)行業(yè)分析

分紅保險(xiǎn)是世界各國壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對(duì)于傳統(tǒng)保障型的壽險(xiǎn)保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險(xiǎn)利益，紅利的分配還會(huì)影響保險(xiǎn)公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都非常重視對(duì)分紅保險(xiǎn)的監(jiān)管，除了將保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預(yù)期和分紅基金的負(fù)債確認(rèn)等方面外，對(duì)不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。

如今，經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)這些年來的發(fā)展，一方面國內(nèi)保險(xiǎn)公司已具備經(jīng)營分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，另一方面在市場(chǎng)發(fā)展中逐步成熟起來的客戶，已產(chǎn)生了與保險(xiǎn)公司"風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)、利益共享"的愿望和心理準(zhǔn)備。另外，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的各類分紅保險(xiǎn)面市一年多來，銷售情況一直呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。

分紅保險(xiǎn)行業(yè)政策環(huán)境分析

2020年2月21日，為進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管，更好保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》明確了分紅險(xiǎn)紅利分配演示利率上限，并將紅利分配比例統(tǒng)一為70%，有利于防范行業(yè)利差損風(fēng)險(xiǎn)，防止公司通過分紅演示進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，《通知》明確釋放從嚴(yán)監(jiān)管的信號(hào)，體現(xiàn)“保險(xiǎn)姓?！钡膶?dǎo)向，有利于人身保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，充分體現(xiàn)審慎監(jiān)管的核心原則，有助于引導(dǎo)人身保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。《通知》完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)機(jī)制，有利于更加全面、及時(shí)、客觀掌握人身保險(xiǎn)業(yè)負(fù)債狀況，增強(qiáng)監(jiān)管政策的科學(xué)性、有效性。

2023年6月30日，《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管辦法》和與之配套的《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》正式實(shí)施。

作為信息披露的新增指標(biāo)，6月30日之后所有分紅保險(xiǎn)，不管是否停售，只要產(chǎn)品沒有滿期終止，都需要披露分紅實(shí)現(xiàn)率。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

很多保險(xiǎn)代理人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。然而，能否達(dá)到這個(gè)收益，銷售人員卻避而不談。當(dāng)消費(fèi)者購買后發(fā)現(xiàn)有的年度分紅還不到2%時(shí)，銷售誤導(dǎo)糾紛由此而生。

對(duì)此，《規(guī)則》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年分紅方案宣告后15個(gè)工作日內(nèi)，在公司官方網(wǎng)站上披露該分紅期間下各分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率。采用現(xiàn)金紅利分配方式的，披露現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。采用增額紅利分配方式的，披露增額紅利實(shí)現(xiàn)率和終了紅利實(shí)現(xiàn)率。

除了新增分紅實(shí)現(xiàn)率，《規(guī)則》的另一大亮點(diǎn)是將原來的高、中、低三檔利率演示改為兩檔演示，同時(shí)調(diào)低了演示利率。

原銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)整分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)為兩檔演示，并調(diào)低演示利率水平，一方面與市場(chǎng)利率長(zhǎng)期走低趨勢(shì)相符;另一方面也有利于引導(dǎo)行業(yè)關(guān)注自身利差損風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，合理引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者預(yù)期。

報(bào)告對(duì)中國分紅保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析，并重點(diǎn)分析了我國分紅保險(xiǎn)行業(yè)將面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

想要了解更多分紅保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年中國分紅保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》。我們的報(bào)告包含大量的數(shù)據(jù)、深入分析、專業(yè)方法和價(jià)值洞察，可以幫助您更好地了解行業(yè)的趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇。在未來的競(jìng)爭(zhēng)中擁有正確的洞察力，就有可能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間和地點(diǎn)獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

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