2023中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)分析 消費(fèi)金融公司積極開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型

• 黃文玉 2023年11月3日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 北京商報(bào) 1146 74
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中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2023)》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶(hù)人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%;資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速

近年來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀如何?傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無(wú)論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。擬試點(diǎn)設(shè)立的專(zhuān)業(yè)消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來(lái)源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請(qǐng)發(fā)債或向銀行借款。此類(lèi)專(zhuān)業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)金融公司--所謂的消費(fèi)金融公司是指中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司的注冊(cè)門(mén)檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，前者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。

2023年9月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布2023年規(guī)章立法工作計(jì)劃，提出將制定《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、修訂《非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施辦法》)和《試點(diǎn)辦法》等?！秾?shí)施辦法》中也涉及到消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立方面的內(nèi)容。

消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2021)》顯示，截至2020年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達(dá)5246.49億元，同比增長(zhǎng)5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長(zhǎng)4.34%;累計(jì)服務(wù)客戶(hù)16339.47萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)28.37%。

銀保監(jiān)會(huì)非銀部發(fā)表文章表示，自2009年消費(fèi)金融公司成立以來(lái)，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬(wàn)億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)7.89億人次。2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線(xiàn)上貸款2.47萬(wàn)億元，占全部貸款的比例為96.17%。經(jīng)過(guò)13年的發(fā)展探索，全國(guó)已開(kāi)業(yè)30家消費(fèi)金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)。截至2022年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負(fù)債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶(hù)。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)最大的家電連鎖企業(yè)之一—蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)因有消費(fèi)信貸的支持銷(xiāo)量增加了40%。不少專(zhuān)家指出，要大規(guī)模啟動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，除了加大銀行等機(jī)構(gòu)的信貸支持以外，還需要消費(fèi)金融公司等更多專(zhuān)業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的支持。

消費(fèi)金融公司積極開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線(xiàn)上業(yè)務(wù)占比逐年提升，目前已有17家公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線(xiàn)上化辦理、貸款審批自動(dòng)化決策、金融服務(wù)7×24小時(shí)不間斷的純線(xiàn)上數(shù)字驅(qū)動(dòng)模式，占行業(yè)全部機(jī)構(gòu)的比例為56.67%。2022年以來(lái)，行業(yè)積極順應(yīng)服務(wù)新市民的政策導(dǎo)向，針對(duì)新市民開(kāi)發(fā)174個(gè)專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，30家消費(fèi)金融公司累計(jì)向新市民發(fā)放消費(fèi)貸款1652.22億元。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2023)》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶(hù)人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%;資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

2023年6月~8月，中郵消費(fèi)金融公司在電商大促期間，結(jié)合用戶(hù)需求，上線(xiàn)夏日嘉年華活動(dòng)，觸達(dá)超4.5萬(wàn)客戶(hù)，帶來(lái)超6000次貸款申請(qǐng)和近2億元放款金額。在即將到來(lái)的“雙11”等購(gòu)物節(jié)，則推出輕松借錢(qián)活動(dòng)，“郵你貸”新客戶(hù)首次提現(xiàn)可領(lǐng)取1次首期年利率7.2%的固定利率優(yōu)惠券，助力普惠金融，增加用戶(hù)黏性。

消費(fèi)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展分析

2023年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措?！兑庖?jiàn)》提出，要健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，突出消費(fèi)金融公司專(zhuān)業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。

在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，隨著監(jiān)管加強(qiáng)特別是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)得到重視，消費(fèi)金融公司信貸利率將回歸到更加合理的水平，以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的模式難以持續(xù)，更加考驗(yàn)精細(xì)化營(yíng)運(yùn)能力。從經(jīng)營(yíng)模式看，線(xiàn)上模式將成為消費(fèi)金融公司獲客和營(yíng)銷(xiāo)的主要方式，數(shù)字化能力成為決定消費(fèi)金融公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵要素。

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  2023-2028年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告

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