2022年社保+金融行業(yè)不同產(chǎn)品的模式分析

• 洪前進(jìn) 2023年9月5日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1088 54
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近年來，隨著國家“健康中國”的持續(xù)推進(jìn)和相關(guān)慢性病診療儀器的普及，國內(nèi)居民對自身健康狀況的關(guān)注程度大幅提升，這也在一定程度上促進(jìn)了健康險市場的發(fā)展。

近年來，隨著國家“健康中國”的持續(xù)推進(jìn)和相關(guān)慢性病診療儀器的普及，國內(nèi)居民對自身健康狀況的關(guān)注程度大幅提升，這也在一定程度上促進(jìn)了健康險市場的發(fā)展。2020-2022年，國內(nèi)健康險市場份額呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，2022年我國健康險原保險保費收入為7073億元，同比增長5.5%。隨著是市場基數(shù)的變大，預(yù)計未來國內(nèi)健康險保費收入增速將放緩，甚至有可能在部分年份出現(xiàn)負(fù)增長的情況。

人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。

人身意外傷害險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內(nèi)，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責(zé)任期限內(nèi)不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。

2021年出臺的《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》加強(qiáng)了對于意外險市場的監(jiān)管，明確禁止強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等九類亂象，也會導(dǎo)致人身意外險的保費下降，2022年國內(nèi)人身意外傷害險保費收入規(guī)模達(dá)到499億元，降低14.36%。

圖表：2020-2022年國內(nèi)保險中介渠道保費收入

資料來源：根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會數(shù)據(jù)整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國社保信息化產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展規(guī)劃及招商引資咨詢報告》分析得知，長期以來，我國保險中介渠道為實現(xiàn)我國保費收入的主要渠道，建設(shè)高質(zhì)量服務(wù)體系，金融科技賦能、新型互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道快速發(fā)展，由2020年年底的3.98萬億元增長到2022年年底的4.11萬億元。

一、社保+金融產(chǎn)品

1、供應(yīng)鏈金融

在實際供應(yīng)鏈體系內(nèi)，由于核心企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)實力，信用狀況一般，很難在金融活動中承擔(dān)其它企業(yè)的信用風(fēng)險，即便形成金融供應(yīng)鏈體系，只能維持企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)，無法為其它企業(yè)提供信用保障。所以在供應(yīng)鏈金融中，引入保險發(fā)揮保險的功能，將許多經(jīng)濟(jì)能力一般、信用較差的企業(yè)，在保險的支撐下參與到供應(yīng)鏈金融中，既能承擔(dān)企業(yè)的金融風(fēng)險，還能在面臨風(fēng)險時提供必要的支持，以便企業(yè)度過金融危機(jī)，獲得良好的發(fā)展空間。

在供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用保險，可增強(qiáng)企業(yè)的保險管理能力，使相互捆綁的企業(yè)獲得信用方面的支持，有助于提高企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中的信用水平。此外銀行會根據(jù)企業(yè)的實際情況，將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，從而增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險管理能力。

作為新型的保險產(chǎn)品，上下游企業(yè)與保險建立長久的合作關(guān)系，企業(yè)獲得信用擔(dān)保后，利用授信銀行提供的資金開展生產(chǎn)和經(jīng)營，最大限度發(fā)揮保險在供應(yīng)鏈金融中保障作用，此外對供應(yīng)鏈金融實施監(jiān)管以及控制措施，保證供應(yīng)鏈金融安全穩(wěn)定的發(fā)展，并且有效的擴(kuò)大保險行業(yè)的應(yīng)用范圍。在供應(yīng)鏈金融中加入保險作為保障措施，一方面促進(jìn)保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，另一方面增加保險在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用價值，為供應(yīng)鏈金融以及保險行業(yè)相互融合發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

供應(yīng)鏈金融體系中，運(yùn)用保險為上下游企業(yè)提供承擔(dān)風(fēng)險的功能，不僅為企業(yè)創(chuàng)造了良好的融資環(huán)境，還能將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司應(yīng)積極拓展供應(yīng)鏈金融服務(wù)市場，對不同企業(yè)進(jìn)行綜合評估，以便在供應(yīng)鏈金融中，掌握抵御風(fēng)險的能力，推動企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中的發(fā)展。

2、消費金融

在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺下，消費者體會到的便利與高效，使得消費金融加入進(jìn)來，利用互聯(lián)網(wǎng)消費，消費金融能夠更加快速的提供服務(wù)。因此中國金融行業(yè)開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉(zhuǎn)趨勢。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，中國出口和投資對經(jīng)濟(jì)的拉動已相對疲軟，通過刺激消費拉動內(nèi)需成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力。

(一)眾安“買唄”。眾安保險通過與蘑菇街合作推出的個人消費信用保險產(chǎn)品，“買唄”的運(yùn)行模式：在免息期內(nèi)，消費者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險向商家進(jìn)行賠付。這種做法通過保險的方式，規(guī)避了電商平臺墊資的環(huán)節(jié)，而且可復(fù)制性很強(qiáng)，只要場景里存在應(yīng)收賬款，就可以嵌入類似的保險服務(wù)。這種模式使保險公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺下的主要模式。

(二)泰康在線的“征信+保險+資金”的一體化服務(wù)。泰康在線聯(lián)合中誠信征信有限公司、小信用個人信用聚合管理平臺聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)消費信用保險。在小信用平臺的場景下，用戶可以隨時查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場景下的授信額度，購買相應(yīng)價格范圍內(nèi)的旅游產(chǎn)品，享受旅游分期服務(wù)，并且是免息、免服務(wù)費的。選擇進(jìn)入旅游領(lǐng)域，是因為這個領(lǐng)域，需求量已經(jīng)有一定規(guī)模，并且對應(yīng)的消費場景的風(fēng)險較低。

(三)首家信用保證保險公司。陽光渝融信用保證保險股份有限公司是國內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險公司。由陽光財產(chǎn)保險股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠財產(chǎn)保險股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的，主要業(yè)務(wù)范圍包括信用保險、保證保險和上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。不同于前兩種保險公司進(jìn)入場景開展產(chǎn)品的模式，陽光信保是通過大數(shù)據(jù)來給消費者提供信用風(fēng)險管理服務(wù)。

目前合作大部分只是以信用保證保險的險種開展，這對保險市場發(fā)展大有裨益。保險公司還可以通過再保險的方式分散風(fēng)險，這拓展了保險公司的業(yè)務(wù)渠道，還增強(qiáng)了消費金融的競爭力并降低了資金成本。

3、支付平臺

黨的十九大提出“建立全國統(tǒng)一的社會保險公共服務(wù)平臺”，人力資源社會保障部按照“一號申請、一窗受理、一網(wǎng)通辦、一卡通用”的公共服務(wù)模式開展了組織建設(shè)。

國家社會保險公共服務(wù)平臺是全國統(tǒng)一的社會保險公共服務(wù)的總門戶，重點為參保人和參保單位提供全國性、跨地區(qū)的社會保險公共服務(wù)，首期開通8類18項全國性統(tǒng)一服務(wù)。

可以訪問國家社會保險公共服務(wù)平臺門戶或下載“掌上12333”手機(jī)APP，通過用戶注冊登錄后體驗相關(guān)服務(wù)。已申領(lǐng)了電子社?？ǖ娜藛T，可打開電子社?？ā皰咭粧摺惫δ埽焖賿叽a登錄，并可以直接在電子社?？撁娌樵冝k理相關(guān)社保服務(wù)。

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