保險(xiǎn)投資行業(yè)市場(chǎng)分析：大型險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更充分顯現(xiàn)

• 黃文玉 2023年10月10日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 社保部 786 47
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保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)投資行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排;從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排;從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”;從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了人口老齡化高速發(fā)展的階段，城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保障需要依靠養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理，能夠提升社會(huì)發(fā)展水平，同時(shí)降低因人口老齡化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展阻礙。2019年中國(guó)65歲及以上人口數(shù)量達(dá)到1.76億人，占總?cè)丝诘?2.6%。

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。通常投保人會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保全而獲得收益。只有當(dāng)保險(xiǎn)利益是法律上認(rèn)可的，經(jīng)濟(jì)上的，確定的而不是預(yù)期的利益時(shí)，保險(xiǎn)利益才能成立。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，這時(shí)才能補(bǔ)償損失;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，用來(lái)防止道德風(fēng)險(xiǎn)。以壽險(xiǎn)為例，投保人對(duì)自身及其配偶具有無(wú)限的可保權(quán)益，在一些國(guó)家地區(qū)，投保人與受保人如有血緣關(guān)系，也可構(gòu)成可保權(quán)益。另外，債權(quán)人對(duì)未還清貸款的債務(wù)人也具有可保權(quán)益。

2019年中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入為56083億元，較2018年增加了1077億元;2019年中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出為51897億元，較2018年增加了4347億元。2019年中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)總額為10767.8億元，其中：直接投資資產(chǎn)4054.01億元，占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)總額的37.65%;委托投資資產(chǎn)6713.79億元，占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)總額的62.35%。居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在不斷完善，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模也在不斷地?cái)U(kuò)大。2018年中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金權(quán)益總額為6239.4億元，2019年中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金權(quán)益總額為9935.62億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)投資行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》顯示：

從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?。以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度。 表現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系，(2)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的收入再分配關(guān)系。 保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。

商業(yè)保險(xiǎn)大致可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)。大類別按照保險(xiǎn)保障范圍分類，小類別按照保險(xiǎn)標(biāo)的的種類分類。按照保險(xiǎn)保障范圍分為：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。

從功能屬性來(lái)看，保險(xiǎn)的本質(zhì)是為大眾提供保障，對(duì)沖不確定的風(fēng)險(xiǎn)。而從投資角度來(lái)看，保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是安全穩(wěn)健，會(huì)以合同的形式確定下來(lái)。如果不追求特別高的回報(bào)，保險(xiǎn)是一種較為穩(wěn)健的投資手段。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，保險(xiǎn)的三大特征顯而易見的特征分別是安全性、保障性、確定性。正是如此，保險(xiǎn)投資可以作為長(zhǎng)期理財(cái)工具，它永不過(guò)時(shí)。

行業(yè)持續(xù)推動(dòng)供給側(cè)改革，主動(dòng)壓降代理人規(guī)模。上市險(xiǎn)企順應(yīng)行業(yè)趨勢(shì)主動(dòng)求變，推動(dòng)個(gè)險(xiǎn)渠道轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展，主動(dòng)清退落后產(chǎn)能，個(gè)險(xiǎn)渠道人力繼續(xù)下降，但環(huán)比降幅有所收窄，各險(xiǎn)企最新人力分別為中國(guó)人壽72萬(wàn)人(2022Q3)、中國(guó)平安48.8萬(wàn)人(2022Q3末)、中國(guó)太保28.1萬(wàn)人(2022H1)、新華保險(xiǎn)31.8萬(wàn)人(2022H1)。

受權(quán)益市場(chǎng)波動(dòng)影響，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品需求有所提升，銀保渠道具有先天優(yōu)勢(shì)，并能與銀行形成產(chǎn)品互補(bǔ)，成為銀行財(cái)富管理板塊產(chǎn)品供應(yīng)商之一。截至2022H1，各上市險(xiǎn)企銀保渠道新單保費(fèi)占比分別較2021A提升：中國(guó)人壽2.7pct、中國(guó)平安1.6pct、中國(guó)太保26.0pct、新華保險(xiǎn)12.6pct。

保險(xiǎn)投資行業(yè)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展前瞻

業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)保險(xiǎn)公司需要在產(chǎn)品精細(xì)化設(shè)計(jì)、服務(wù)能力建設(shè)和創(chuàng)新等多方面構(gòu)筑護(hù)城河，從這個(gè)角度而言，大型險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更充分顯現(xiàn)。預(yù)計(jì)，未來(lái)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品將加大‘帶有一定保障功能的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品’的開發(fā)力度，如近期的增額終身壽險(xiǎn)，并提高長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品重視程度。

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