商業(yè)銀行正進入“全面降息潮” 我國商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀分析

• 黃婷 2024年1月18日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1107 71
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商業(yè)銀行(Commercial Bank)，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存

商業(yè)銀行(Commercial Bank)，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。

從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩種。一種是英國模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤，此種經(jīng)營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

中國實行的是分業(yè)經(jīng)營模式。為了適應(yīng)中國分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)時特點和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國商業(yè)銀行法〉的決定》。新《商業(yè)銀行法》對原來商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營的有關(guān)規(guī)定進行了修改。2015年8月29日，全國人大常委會第十六次會議審議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》，自2015年10月1日起施行。該修正案對原《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作了兩處修改：一是刪去第三十九條第一款第二項;二是刪去第七十五條第三項中的“存貸比例”。特別是第二處，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)。

我國商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀分析

在銀行凈息差持續(xù)承壓背景下，存款利率進入下行通道已成趨勢。然而，在當(dāng)下攬儲旺季，部分中小銀行逆勢上調(diào)短期存款利率，呈現(xiàn)出“遠(yuǎn)降近升”的態(tài)勢。專家認(rèn)為，中小銀行在吸儲方面優(yōu)勢不明顯，上調(diào)短期存款利率，可以通過市場化方式吸引資金快速到位。但總體來看，存款利率下降趨勢愈加明顯，逆勢上調(diào)大概率難以長期持續(xù)。各家銀行存款利率調(diào)整要與自身負(fù)債、凈息差等實際經(jīng)營狀況一致。

事實上，商業(yè)銀行正進入“全面降息潮”。2024年伊始，多家城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行加入存款利率的調(diào)降隊伍。業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行往往面臨著更大的息差壓力，所以在大型銀行之后跟進調(diào)整存款利率是必然選擇。

對于中小銀行逆勢上調(diào)存款利率的現(xiàn)象，在存款利率市場化背景下，銀行根據(jù)外部環(huán)境和自身情況調(diào)整存款利率更多是市場行為。中小銀行在吸儲方面優(yōu)勢不明顯，目前部分中小銀行仍然面臨吸儲壓力，上調(diào)存款利率的目的是通過市場化方式吸收存款。總體來看，存款利率呈現(xiàn)下降趨勢是大概率事件，中小銀行根據(jù)自身情況有針對性地逆勢上調(diào)部分存款利率，大概率難以長期持續(xù)。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，攬儲旺季期間，部分中小銀行積極備戰(zhàn)“開門紅”，主動增加負(fù)債。存款利率有升有降，反映國內(nèi)存款市場機制在起作用，屬于正?，F(xiàn)象。各家銀行存款利率調(diào)整要滿足自律組織要求，要與銀行負(fù)債、凈息差等實際經(jīng)營狀況相一致。

國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為6.7萬億元，較上季末增加1071億元;撥備覆蓋率為207.89%，較上季末上升1.8個百分點;貸款撥備率為3.35%，較上季末基本持平。央行數(shù)據(jù)顯示，2023年9月，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.82%，同比下降0.18個百分點，持續(xù)處于歷史低位。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》分析：

國現(xiàn)有12家全國性股份制商業(yè)銀行:招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。股份制商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的重要組成部分。

我國經(jīng)濟進入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競爭壓力逐步顯現(xiàn)，面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是機遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對挑戰(zhàn)，主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧，支持新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程，堅守"立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)"的宗旨，充分利用經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，緊抓防范化解金融風(fēng)險這條主線，積極有效地采取各種措施實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

近年，中國政府大力扶持中小微企業(yè)，支持普惠金融業(yè)務(wù)的開展，區(qū)域性商業(yè)銀行作為服務(wù)中小微企業(yè)的首要金融機構(gòu)將優(yōu)先受益發(fā)展。

未來，區(qū)域性商業(yè)銀行將深入與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)相結(jié)合，特色化、差異化發(fā)展將成為主線。此外，由于資本化能夠為區(qū)域性商業(yè)銀行提供多元化融資渠道，解決資本補充問題，幫助區(qū)域性商業(yè)銀行擴展業(yè)務(wù)，因此，非上市區(qū)域性商業(yè)銀行會加速資本化進程，謀求上市機會。

商業(yè)銀行行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析商業(yè)銀行未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘商業(yè)銀行行業(yè)的市場潛力，基于重點細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。預(yù)測未來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場前景，以幫助客戶撥開政策迷霧，尋找商業(yè)銀行行業(yè)的投資商機。報告在大量的分析、預(yù)測的基礎(chǔ)上，研究了商業(yè)銀行行業(yè)今后的發(fā)展與投資策略，為商業(yè)銀行企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機，根據(jù)市場需求及時調(diào)整經(jīng)營策略，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供了準(zhǔn)確的市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)。

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  2024-2029年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報告

  商業(yè)銀行行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析商業(yè)銀行未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘商業(yè)銀行行業(yè)的市場潛力，基于重點細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、...

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