2023人身保險市場分析 險企綜合投資收益率中位數(shù)為2.34%

• 黃文玉 2023年8月4日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 996 63
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人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。

八成非上市人身險公司2023上半年綜合投資收益率不足3%

隨著非上市保險公司陸續(xù)發(fā)布2023年二季度償付能力報告，其上半年的投資收益情況逐漸浮出水面。60家人身險公司已經(jīng)發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，上半年，險企的綜合投資收益率中位數(shù)為2.34%，約八成公司綜合投資收益率不足3%。

業(yè)內(nèi)人士認為，2023上半年險企投資收益率與去年同期相比略有提升，但整體仍處于較低水平。隨著保險產(chǎn)品預(yù)定利率近日正式下調(diào)，險企的利差損風(fēng)險有所下降，但短期保費收入也會受到?jīng)_擊。

隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險意識的增強，居安思危不僅體現(xiàn)在對物質(zhì)補償?shù)男枨笊?，而且發(fā)展到越來越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經(jīng)濟體制改革以來，個體經(jīng)濟、集體經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對人身保險有了進一步的需求。

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產(chǎn)保險中，保險人承擔(dān)的是保險標的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險中，保險人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問損失與否與多少。為此，人身保險通常均為定額保險。

國家統(tǒng)一使用的人身保險基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險也是組織居民儲蓄的一種特殊形式，在投保人達到保險契約所定的年齡時，國家給他一定金額的款項等等。人身保險按照保險形式，可以分為自愿保險和強制保險;按照人身發(fā)生危險的性質(zhì)，可以分為人壽保險和意外傷害保險。

人身保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

傳統(tǒng)人身保險的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。而人壽保險又可分為死亡保險(分為終身壽險、定期壽險)、生存保險、兩全保險、年金保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。其中，年金保險因其在生存金的給付上采用每年定期支付的形式而得名，是一種特殊形態(tài)的生存保險，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費支持。同時，消費者可能會在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇，其實兩者還是有較大不同的。

而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資本市場化程度的日益提高，近幾年在國內(nèi)投資市場上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險種，主要包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等三種類型。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國保險業(yè)原保險保費收入44900億元，較上年減少357億元，同比下降0.79%，其中財產(chǎn)險原保險保費收入11671億元，占保險業(yè)原保險保費收入的25.99%;人身險原保險保費收入33229億元，占保險業(yè)原保險保費收入的74.01%。截至2021年底，中國人身險原保險保費收入33229億元，較上年減少100億元，同比下降0.3%，占保險業(yè)原保險保費收入的74.01%，較上年提升0.36個百分點。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年人身保險行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

其中，壽險原保險保費收入23572億元，占人身險原保險保費收入的70.94%;健康險原保險保費收入8447億元，占人身險原保險保費收入的25.42%;人生意外傷害險原保險保費收入1210億元，占人身險原保險保費收入的3.64%。截至2021年底，中國保險業(yè)原保險賠付支出15609億元，較上年增加1702億元，同比增長12.24%，其中財產(chǎn)險原保險賠付支出7688億元，占保險業(yè)原保險賠付支出的49.25%;人身險原保險賠付支出7921億元，占保險業(yè)原保險賠付支出的50.75%。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國人身險原保險賠付支出7921億元，較上年增加969億元，同比增長13.94%，占保險業(yè)原保險賠付支出的50.75%，較上年提升0.76個百分點。其中，壽險原保險賠付支出3540億元，占人身險原保險賠付支出的44.69%;健康險原保險賠付支出4029億元，占人身險原保險賠付支出的50.86%;人身意外傷害險原保險賠付支出352億元，占人身險原保險賠付支出的4.44%。

銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》

為進一步推動人身險行業(yè)堅持以人民為中心的發(fā)展思想，維護人民根本利益，全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》自2023年6月30日起施行?！掇k法》指出，保險公司作為產(chǎn)品信息披露的主體，應(yīng)當將產(chǎn)品的條款、費率、現(xiàn)金價值全表等與消費者權(quán)益密切相關(guān)的信息進行全面披露。信息披露對象包括投保人、被保險人、受益人及社會公眾。

《辦法》要求，保險公司應(yīng)當完善內(nèi)部產(chǎn)品信息披露管理機制，披露材料由保險公司總公司統(tǒng)一負責(zé)管理，保險公司不得授權(quán)或委托個人保險代理人自行修改保險產(chǎn)品的信息披露材料?！掇k法》明確保險機構(gòu)相關(guān)管理人員在產(chǎn)品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責(zé)任。同時，也明確了違反《辦法》對保險機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人可采取的監(jiān)管措施和處罰舉措。

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