多銀行明確存量首套房貸利率調(diào)整實(shí)施細(xì)則 2023住房貸款行業(yè)市場(chǎng)分析

• 吳澳燕 2023年9月9日 來(lái)源：北京商報(bào) 710 42
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日前，工、農(nóng)、中、建、交和郵儲(chǔ)銀行、中信銀行等相繼發(fā)布存量首套個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告，明確存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的條件和規(guī)則。各銀行發(fā)布的內(nèi)容雖有差異，但總體思路相似。

兩部門發(fā)文引導(dǎo)降低存量首套住房貸款利率

中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局31日發(fā)布通知，引導(dǎo)商業(yè)性個(gè)人住房貸款借貸雙方有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債，降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率。兩部門當(dāng)日宣布，統(tǒng)一全國(guó)商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限，二套住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于30%。

根據(jù)通知，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款或協(xié)商變更合同約定的利率水平。新發(fā)放貸款或變更后的貸款合同利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定，但在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。

多銀行明確存量首套房貸利率調(diào)整實(shí)施細(xì)則

9月7日，工、農(nóng)、中、建、交和郵儲(chǔ)銀行、中信銀行等相繼發(fā)布存量首套個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告，明確存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的條件和規(guī)則。各銀行發(fā)布的內(nèi)容雖有差異，但總體思路相似。

從調(diào)整范圍來(lái)看，各銀行明確“須為首套個(gè)人住房貸款”，包括個(gè)人住房貸款發(fā)放時(shí)套數(shù)性質(zhì)為首套住房貸款;個(gè)人住房貸款發(fā)放時(shí)套數(shù)性質(zhì)為二套住房貸款及以上，但當(dāng)前已符合所在城市首套住房貸款政策。對(duì)于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無(wú)需提交申請(qǐng)，銀行將統(tǒng)一通過(guò)批量調(diào)整的方式進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于符合條件的存量二套房及以上貸款，由客戶向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整，并提供佐證材料，經(jīng)銀行審批通過(guò)后按照批量或單筆的方式進(jìn)行調(diào)整。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，據(jù)測(cè)算，此次存量首套房貸利率調(diào)整將惠及約4000萬(wàn)戶、上億居民。從幅度看，此次存量首套房貸利率調(diào)整，平均降幅約為80基點(diǎn)。以100萬(wàn)元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人還款支出每年超過(guò)5000元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)住房貸款行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

住房貸款是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向房屋購(gòu)買者提供的任何形式的購(gòu)房貸款支持，通常以所購(gòu)房屋作為抵押。按貸款款項(xiàng)來(lái)源分為公積金貸款和商業(yè)貸款兩種。按還款方式又分為等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種。住房貸款的利率以銀行同期基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，不同銀行的貸款利率略有上浮。

2022年，全國(guó)住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，住房公積金繳存額31935.05億元，發(fā)放個(gè)人住房貸款247.75萬(wàn)筆、11841.85億元。截至2022年底，個(gè)人住房貸款率達(dá)78.94%。

上半年，全國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)投資58550億元，同比下降7.9%;其中，住宅投資44439億元，下降7.3%。商品房銷售面積59515萬(wàn)平方米，同比下降5.3%，其中住宅銷售面積下降2.8%。商品房銷售額63092億元，增長(zhǎng)1.1%，其中住宅銷售額增長(zhǎng)3.7%。

個(gè)人住房貸款發(fā)放和同期商品房銷售規(guī)模直接相關(guān)，還款則是來(lái)自于借款人的收入或者其他資產(chǎn)的配置調(diào)整。今年上半年，個(gè)人住房貸款累計(jì)發(fā)放3.5萬(wàn)億元，較去年同期多發(fā)放超過(guò)5100億元，對(duì)住房銷售支持力度明顯加大。

2023住房貸款行業(yè)市場(chǎng)分析

隨著各地“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策落地，房地產(chǎn)市場(chǎng)正迎來(lái)“暖秋”。9月7日，在交易活躍的同時(shí)，多家銀行也開始執(zhí)行新政，北京、上海、廣州、深圳四地銀行人士透露，目前已完全按照上級(jí)部門政策要求執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策，在當(dāng)?shù)孛聼o(wú)成套住房的，不論是否已利用貸款購(gòu)買過(guò)住房，均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。在分析人士看來(lái)，在“認(rèn)房不認(rèn)貸”之后，不排除所有房貸利率加點(diǎn)會(huì)逐漸減少，而且部分區(qū)域的限購(gòu)政策也有可能微調(diào)。

值得關(guān)注的是，“認(rèn)房不認(rèn)貸”落地執(zhí)行后，由于政策的不同，各地還存在一些貸款限制，以北京地區(qū)為例，普通住宅和非普通住宅的實(shí)際貸款金額就存在差異。

由于首套房貸首付比例、利率顯著低于二套房貸，疊加退稅優(yōu)惠，這將有助于降低居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，更好地滿足居民剛性和改善性住房消費(fèi)需求，進(jìn)一步提振居民住房消費(fèi)意愿。

隨著各地房地產(chǎn)調(diào)控政策優(yōu)化落地的節(jié)奏將進(jìn)一步加快、優(yōu)化調(diào)整力度將進(jìn)一步加大，接下來(lái)政策維度有望向限購(gòu)、限貸、限售、限價(jià)寬松，并結(jié)合購(gòu)房鼓勵(lì)政策、降低交易稅費(fèi)等多方向，以及向熱點(diǎn)一二線城市延伸、擴(kuò)圍。

本研究咨詢報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息中心、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、全國(guó)商業(yè)信息中心、中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、全國(guó)及海外多種相關(guān)報(bào)刊雜志的基礎(chǔ)信息以及專業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)住房貸款行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2022-2027年中國(guó)住房貸款行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告

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