人身保險怎么選? 人身保險行業(yè)未來將快速發(fā)展

• 2021年11月12日 ZouJunRong來源：互聯(lián)網(wǎng) 267 9
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人身保險是以人的生命或身體為保險標(biāo)的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。

人身保險行業(yè)未來將快速發(fā)展

人身保險是以人的生命或身體為保險標(biāo)的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產(chǎn)保險中，保險人承擔(dān)的是保險標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險中，保險人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問損失與否與多少。為此，人身保險通常均為定額保險。

2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，圍繞普惠、養(yǎng)老、長期健康保障、老年和兒童、新業(yè)態(tài)人群等多領(lǐng)域豐富人身保險產(chǎn)品供給。與意見稿相比，要求更細(xì)化。

《意見》目標(biāo)明確，到2025年，構(gòu)建形成以人民為中心，結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競爭有序的人身保險產(chǎn)品供給體系。大力推進(jìn)人身保險深入服務(wù)社會生產(chǎn)生活各領(lǐng)域，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，實現(xiàn)需求有對接、產(chǎn)品有市場、服務(wù)有保障，人民群眾滿意度明顯提升。

圍繞人身險產(chǎn)品的擴(kuò)面提質(zhì)，《意見》共提出推進(jìn)普惠保險快速發(fā)展，服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求、助力區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略實施，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度，優(yōu)化開發(fā)管理機(jī)制，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)研究，改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制等10項具體措施。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2021-2026年人身保險行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》分析

目前我國有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業(yè)人身保險覆蓋面達(dá)到42.7%，風(fēng)險保障總額超過1000萬億元。前三季度，城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，大病保險參?；颊邔嶋H報銷比例平均提高了14個百分點，切實減輕了老百姓的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);商業(yè)養(yǎng)老年金保險保費收入551億元，責(zé)任準(zhǔn)備金5623億元;健康險前三季度保費收入達(dá)到6666億元。截至11月末，人身險公司資金運用余額18.5萬億元，占全行業(yè)的88.3%，其中絕大部分為長期資金，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長期穩(wěn)定資金來源。

人身保險怎么選?

隨著人們生活水平的不斷提高，有保險需求的人越來越多。但面對紛繁復(fù)雜的保險產(chǎn)品，大多消費者都是一知半解。為進(jìn)一步維護(hù)廣大消費者合法權(quán)益，倡導(dǎo)健康保險消費觀，北京銀保監(jiān)局提示，選購人身保險五步走。

第一步，了解保險產(chǎn)品的主要功能。人身保險產(chǎn)品按照保障責(zé)任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。意外傷害保險服務(wù)于人們因意外事故而導(dǎo)致身故、傷殘或其他意外的醫(yī)療保障;健康保險服務(wù)于看病就醫(yī)等健康保障;人壽保險服務(wù)于被保險人的死亡、全殘或生存到保險期滿給付保險金;年金保險服務(wù)于養(yǎng)老保障和子女教育規(guī)劃等保障。不同的人身保險產(chǎn)品，側(cè)重不同的風(fēng)險保障。盡管部分分紅、投連、萬能等壽險產(chǎn)品具有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，收益水平與保險公司經(jīng)營狀況和投資能力相關(guān)，不宜與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

第二步，客觀分析自身的保險需求。保險需求一般分為家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。人生不同階段，面對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶提供部分經(jīng)濟(jì)支持;中年時偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對健康保障的需求也逐步增加;老年時偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財產(chǎn)傳承等。消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

第三步，根據(jù)需求匹配合適產(chǎn)品。通常來說，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外傷害保險、健康保險和定期壽險等;子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險或年金保險進(jìn)行儲蓄準(zhǔn)備。投資連結(jié)保險產(chǎn)品適合具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益，同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投資人，重保障、風(fēng)險承受力弱的人群不宜購買。

第四步，選擇與經(jīng)濟(jì)實力相當(dāng)?shù)谋ＹM開支。消費者要充分考慮風(fēng)險對自身和家庭的影響程度來設(shè)定保額。此外，一年期以上人身保險產(chǎn)品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應(yīng)根據(jù)收入穩(wěn)定性和可分配性來確定適合的繳費方式?？偟膩碚f，保險費的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般不超過年收入的15%為宜。

第五步，仔細(xì)閱讀保險條款確認(rèn)權(quán)利義務(wù)。購買保險時，消費者要仔細(xì)閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責(zé)事項、投保人和被保險人義務(wù)、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項。對于不清楚的條款應(yīng)要求保險銷售從業(yè)人員履行說明義務(wù)，確保心中有數(shù)。同時，如果保險公司就被保險人有關(guān)情況進(jìn)行詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知，避免因未告知或告知不準(zhǔn)確而影響保險合同效力，做到明明白白買保險。

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