數(shù)字人民幣 最新應(yīng)用實(shí)踐 未來(lái)促消費(fèi)的力度有望更大 數(shù)字人民幣行業(yè)調(diào)研分析

• 李波 2023年10月13日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 295 11
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距離數(shù)字人民幣首次外部可控試點(diǎn)已過(guò)三周年。從開(kāi)始的陌生、好奇到如今的初相識(shí)，數(shù)字人民幣正在走進(jìn)千家萬(wàn)戶。不過(guò)，記者也多次聽(tīng)到大家這樣的問(wèn)題“數(shù)字人民幣，有什么不一樣?”“移動(dòng)支付這么發(fā)達(dá)了，我們是否還需要數(shù)字人民幣”“試點(diǎn)三年了，除了‘掃一掃’‘碰一?

距離數(shù)字人民幣首次外部可控試點(diǎn)已過(guò)三周年。從開(kāi)始的陌生、好奇到如今的初相識(shí)，數(shù)字人民幣正在走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

不過(guò)，記者也多次聽(tīng)到大家這樣的問(wèn)題“數(shù)字人民幣，有什么不一樣?”“移動(dòng)支付這么發(fā)達(dá)了，我們是否還需要數(shù)字人民幣”“試點(diǎn)三年了，除了‘掃一掃’‘碰一碰’，有啥新進(jìn)展?”

在10月12日的2023中國(guó)(北京)數(shù)字金融論壇上，多項(xiàng)成果的展示也許能解答上述疑問(wèn)。從軌道交通、校園、養(yǎng)老等多場(chǎng)景應(yīng)用均能“大顯身手”的數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包，到數(shù)字人民幣預(yù)付費(fèi)創(chuàng)新產(chǎn)品“智安鑫”;從面向小微企業(yè)的“騰訊智能合約企業(yè)信貸應(yīng)用”到數(shù)字人民幣支持跨境收付款方案，數(shù)字人民幣便利性和活躍度進(jìn)一步增強(qiáng)。

智能合約推動(dòng)關(guān)鍵創(chuàng)新

在本次論壇上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”)聯(lián)合愛(ài)棋道(北京)文化傳播有限公司(以下簡(jiǎn)稱“愛(ài)棋道”)、武漢天喻信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“天喻信息”)、廣東德生科技股份有限公司(“德生科技”)展示了數(shù)字人民幣預(yù)付費(fèi)產(chǎn)品“智安鑫”，這是該行在數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用上的又一創(chuàng)新應(yīng)用。

據(jù)了解，“智安鑫”具有以下特點(diǎn)：在交易側(cè)，依托中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所(以下簡(jiǎn)稱“數(shù)研所”)推出的數(shù)字人民幣智能合約標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品“元管家”，延伸提供預(yù)付資金管理及增值服務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)保障商戶經(jīng)營(yíng)。

在應(yīng)用側(cè)，與愛(ài)棋道線上線下消費(fèi)場(chǎng)景互動(dòng)，依托天喻信息硬件錢包一卡多應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)線下教學(xué)點(diǎn)硬錢包登記信息、核銷課時(shí)，便利學(xué)生使用。

在數(shù)據(jù)側(cè)，依托德生科技民生卡大數(shù)據(jù)積累與愛(ài)棋道學(xué)生大數(shù)據(jù)碰撞、分析和應(yīng)用，促進(jìn)對(duì)全國(guó)青少年群體“國(guó)棋”傳統(tǒng)文化和體育競(jìng)技精神的傳承教育。

“元管家”是2022年9月數(shù)研所發(fā)布的數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品。這款產(chǎn)品是在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

當(dāng)時(shí)，數(shù)研所副所長(zhǎng)狄剛解釋，“當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金;

另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全?！?/p>

上述功能是通過(guò)加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性實(shí)現(xiàn)的。借助智能合約，可使數(shù)字人民幣在確保安全合規(guī)的情況下根據(jù)交易雙方的規(guī)則自動(dòng)觸發(fā)。

因此，其在預(yù)付資金管理、定向支付、財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)、精準(zhǔn)扶貧、資金結(jié)算歸集等方面有著巨大的潛力。這也被業(yè)內(nèi)視為數(shù)字人民幣未來(lái)發(fā)展的重要方向。

目前，圍繞智能合約業(yè)內(nèi)已有諸多探索。除了上述郵儲(chǔ)銀行的“智安鑫”外，北京銀行也與建設(shè)銀行、多點(diǎn)新鮮攜手，推出了“數(shù)字人民幣美通卡”產(chǎn)品。

通過(guò)加載智能合約，“數(shù)字人民幣美通卡”進(jìn)一步明確預(yù)付資金所有權(quán)歸屬于消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)了用戶資金根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況，一筆一核，依約劃轉(zhuǎn)，有效保障資金安全，同時(shí)實(shí)現(xiàn)余額及權(quán)益實(shí)時(shí)查詢、交易記錄一鍵獲取、無(wú)憂退卡等卡管理服務(wù)。

記者獲悉，該卡支持用戶在北京地區(qū)多點(diǎn)APP、物美線下自助購(gòu)買機(jī)具上，實(shí)現(xiàn)安心購(gòu)物的數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)。這也是數(shù)字人民幣智能合約“元管家”產(chǎn)品在商超場(chǎng)景首次落地實(shí)踐。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》10月9日刊發(fā)文章《激發(fā)假期消費(fèi)　數(shù)字人民幣顯身手》。文章稱，今年中秋佳節(jié)恰逢國(guó)慶長(zhǎng)假，為促進(jìn)節(jié)日消費(fèi)增長(zhǎng)，全國(guó)各地先后開(kāi)展了一批內(nèi)容豐富、形式多樣的促消費(fèi)活動(dòng)。

值得注意的是，這些活動(dòng)中頻現(xiàn)數(shù)字人民幣的身影。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，一方面，多措并舉促消費(fèi)力度不斷增強(qiáng);另一方面，過(guò)往數(shù)據(jù)證明數(shù)字人民幣在促消費(fèi)過(guò)程中有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，下一步數(shù)字人民幣有望在促消費(fèi)過(guò)程中發(fā)揮更大作用。

數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

數(shù)字人民幣能夠無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付，可以解決手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好等情況的支付問(wèn)題，進(jìn)一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗(yàn)，培育使用習(xí)慣。

據(jù)報(bào)道，數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來(lái)，大部分使用數(shù)字人民幣發(fā)放的消費(fèi)券核銷率超過(guò)90%，部分地方核銷率甚至高達(dá)99%。

從拉動(dòng)消費(fèi)效果看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有試點(diǎn)地區(qū)發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)券的消費(fèi)放大效應(yīng)超過(guò)15倍，有力促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)回補(bǔ)與潛力釋放。

數(shù)字人民幣行業(yè)調(diào)研分析

今年以來(lái)，各級(jí)政府促消費(fèi)政策頻繁出臺(tái)，未來(lái)促消費(fèi)的力度有望更大。

“基于業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣在下一步促消費(fèi)中有望發(fā)揮更大作用，更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！闭新?lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用能夠滿足政府差異化需求，從地區(qū)、行業(yè)、商品或服務(wù)等多維度定制財(cái)政補(bǔ)貼使用條件。

比如，可以簡(jiǎn)化財(cái)政部門操作流程，精細(xì)化設(shè)計(jì)消費(fèi)補(bǔ)貼使用條件，提高用戶申領(lǐng)和發(fā)放的自動(dòng)化程度，實(shí)現(xiàn)資金發(fā)放與使用全流程監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化消費(fèi)補(bǔ)貼執(zhí)行保障等。

董希淼也指出，豐富多彩的消費(fèi)新場(chǎng)景、新業(yè)態(tài)，能夠激發(fā)出澎湃的消費(fèi)新活力，那么方便、新潮的消費(fèi)支付形式同樣能激發(fā)出消費(fèi)活力。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告》分析：

在各地的促消費(fèi)中頻現(xiàn)數(shù)字人民幣“身影”。寧波、杭州、簡(jiǎn)陽(yáng)等不少地方政府持續(xù)開(kāi)展通過(guò)數(shù)字人民幣紅包發(fā)放消費(fèi)券的活動(dòng)，這些消費(fèi)券覆蓋了汽車、百貨、超市、家電銷售、餐飲等促消費(fèi)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

數(shù)字人民幣自試點(diǎn)以來(lái)，試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，應(yīng)用場(chǎng)景也不斷豐富。截至2022年12月，全國(guó)已有17個(gè)省份的26個(gè)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。近期舉行的成都大運(yùn)會(huì)也成為數(shù)字人民幣普及推廣的新契機(jī)。

從美團(tuán)平臺(tái)獲悉，截至8月8日，成都大運(yùn)會(huì)賽事舉辦期間，美團(tuán)平臺(tái)在成都的日均數(shù)字人民幣交易筆數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)51%，交易金額增長(zhǎng)65.6%。

相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場(chǎng)景日益豐富

近年來(lái)，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)，相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場(chǎng)景日益豐富，用戶即使沒(méi)有銀行賬戶，也可以利用手機(jī)號(hào)等唯一身份標(biāo)識(shí)開(kāi)通數(shù)字錢包并使用數(shù)字人民幣支付，滿足了多樣化的支付需求。未來(lái)數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景將進(jìn)一步深化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和群眾生活提供更便捷安全的服務(wù)。

2023年3月6日，數(shù)字人民幣APP(試點(diǎn)版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場(chǎng)景支付時(shí)，可以選擇用數(shù)幣錢包支付了。

這也是繼支付寶后，在數(shù)字人民幣App中可開(kāi)通的第二大支付平臺(tái)。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度，多地?cái)?shù)字人民幣開(kāi)立錢包數(shù)量、累計(jì)總業(yè)務(wù)筆數(shù)、累計(jì)總業(yè)務(wù)金額等數(shù)據(jù)穩(wěn)步提升。保險(xiǎn)行業(yè)積極探索在保險(xiǎn)全流程場(chǎng)景中應(yīng)用數(shù)字人民幣。

2023年4月25日起，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開(kāi)通“微信支付”，用戶可以在視頻號(hào)、小程序場(chǎng)景內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣的商家中使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。

4月26日，湖南機(jī)場(chǎng)集團(tuán)、中國(guó)航信、交通銀行聯(lián)合舉辦“數(shù)字人民幣，智慧新場(chǎng)景——長(zhǎng)沙黃花國(guó)際機(jī)場(chǎng)數(shù)字人民幣落地民航中轉(zhuǎn)旅客服務(wù)平臺(tái)發(fā)布會(huì)”，標(biāo)志著長(zhǎng)沙機(jī)場(chǎng)成為民航行業(yè)首家將數(shù)字人民幣應(yīng)用在航空服務(wù)場(chǎng)景的機(jī)場(chǎng)。

展望未來(lái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基于業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣在下一步促消費(fèi)中有望發(fā)揮更大的作用，更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。與此同時(shí)，消費(fèi)補(bǔ)貼本身也將進(jìn)一步激發(fā)數(shù)字人民幣的使用頻率。

報(bào)告根據(jù)數(shù)字人民幣行業(yè)的發(fā)展軌跡及多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析，并重點(diǎn)分析了我國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)將面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)數(shù)字人民幣行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)及前景作出審慎分析與預(yù)測(cè)。

想要了解更多數(shù)字人民幣行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告》。

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  2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告

  數(shù)字人民幣（字母縮寫按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與...

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